【知らなきゃ損】銀行融資の審査基準と通過率を上げる戦略を徹底解説！

はじめに：

事業を運営する中で、時として資金調達の必要に迫られることがあります。その際の主な方法の一つとして、銀行からの資金調達が考えられます。しかし、単に融資を申し込むだけでは、必ずしも望む資金を手に入れることはできません。

この記事では、銀行融資の審査をスムーズに通過するためのポイントを5つに分けて詳しく解説していきます。それぞれのポイントがどのような意味を持ち、どのように審査に影響するのかを理解することで、より高い確率で融資を実行いただけるようになるはずです。

1. 銀行融資審査の基本フレームワーク

融資を受けるためには、銀行の審査を通過する必要がありますよね。

この審査は、概ね2通りのプロセスとして実施されます。ひとつは地元の銀行支店での審査であり、これはビジネスの全体像や資金の使い道に関する具体的な内容が問われることとなります。

もうひとつは本部での審査です。当該の審査では、基本的に「5C原則」という明確な基準に基づき、申請者やそのビジネスが評価されます。

それでは、「5C原則」という基準というジネス評価とは何でしょうか？

以下に概説します。

1. Character（キャラクター）: まずは信用履歴。過去の借り入れでちゃんと返済していたか、重要なポイントです。信用情報がきれいなら、それだけで信頼度がぐっと上がります。
2. Capacity（キャパシティ）: つまり返済能力ですね。売上高や利益が安定しているか、それが確認されます。つまり、新しいローンをしっかり返せる体力があるのかを見ています。
3. Capital（キャピタル）: 自分からどれだけビジネスにお金を投じているのか。また、資産と負債のバランスもチェックされます。ここで健全な数字が出ると、銀行も安心します。
4. Collateral（コラテラル）: もし何か問題が起きたら、銀行がその資金を回収する手段があるか。これが担保です。貴重な資産があれば、その分、銀行もリスクが低くなります。
5. Conditions（コンディションズ）: これは外部環境。たとえば、業界がコロナ禍、ウクライナ情勢禍で厳しい状況にあるかも評価されます。そのようなリスクがある場合、それをどう乗り越えるのか、明確なプランが求められます。

以上が、その「5C原則」です。一つ一つしっかりと準備して説明できれば、銀行からの融資を受けやすくなります。だから、この5Cそれぞれで自分がどう評価されるか事前にチェックしておくといいでしょう。頑張ってくださいね！

2. 支店長の権限とその活用

さて、次にお話するのは、銀行支店長の融資に関する権限です。この権限、知っておくと非常に役立つんですよ。支店長の権限には規模に応じて上限が設けられていて、小さい支店だと大体1,000万円、大きな支店だと最大で5億円までがその範囲です。

この情報は何が重要かと言いますと、この権限範囲内なら支店長自身（単独）で判断できるんです。つまり、その金額内で融資を申し込むと、審査がもっとスムーズに進む可能性が高いということです。

考えてみてください。たとえば、ある支店で支店長が最大2億円まで融資が可能だと知ったら、その範囲内で申請することで、審査がその支店決済で決まることもあります。本部での審査がないので、時間もかからず、非常に効率的ですよね。

だから、事前にこの「支店長の権限」を調べて、融資の戦略を考えるといいです。その方が審査プロセスをスピーディに進められますし、貴重な時間も節約できます。

このアプローチを活用することで、融資申請も一層スムーズになるでしょう。お互いの時間とリソースを大切に、賢く融資を受けましょう！

3. 地域差と信用保証協会の戦略

つぎの話題は、地域差と信用保証協会の関わりです。これは、ぜひ耳を傾けてほしい重要なポイントです。なんと日本国内でも、東日本と西日本で、保証協会と銀行の繋がり方が少し違うんです。

具体的に言うと、東日本ではまず銀行が融資審査を行い、それから保証協会が登場します。逆に、西日本では先に保証協会で確認が取られる場合が多いんですよ。この違いを知っているだけで、申請戦略がぐっと練りやすくなります。

考えてみましょう。もし東日本でビジネスをしているなら、一つの銀行の返答を待つよりも、複数の銀行に同時に申請すると、審査が通りやすくなる可能性が上がるんです。結果が出るまでの間に比較できるようになり、より有利な条件で融資を受けられるチャンスが増えます。

この情報を踏まえて、地域性を考慮したうえで、保証協会との交渉もスムーズに進められるでしょう。だからこそ、各地域の特性を理解し、それに合わせて戦略を立てることが、融資成功への近道です。

なるほど、って思いましたか？このような細かな違いが、最終的には大きな差となって現れる場合も多いんです。だから、地域に合わせた賢い戦略を立てましょう！

4. 財務指標の最適化

さて、次のお話は財務指標の最適化です。これは、あなたが「銀行にお金を貸してもらいやすい企業」であると証明する手段。目の前の数字に隠された真実を見抜くのは至って重要なスキルですから、しっかり確認しましょう！

• 負債比率: この指標が高いと、銀行からみて「おおっ、借金が多いな」と判断されてしまいます。その結果、信用スコアがダウンしてしまうんです。だから、40%以下にこの数字を抑えておきましょう。少しでも低くすることで、信用スコアは向上します。
• 流動比率: これは短期的な支払い能力を測るものです。100%以上、できれば150%くらいになると、銀行も安心してお金を貸してくれる確率が上がります。
• ROE（自己資本利益率）: こちらは、投資した資本がどれだけ利益を生んでいるかを示す数字です。高ければ高いほど良いんですが、少なくとも業界平均を超えるように心掛けましょう。

さらに、取引履歴をしっかりと明確にしておくことで、銀行はあなたのビジネスが安定していると感じやすくなります。売上の履歴や資金の使い道、返済計画など、できるだけ詳細に記録しておくと良いです。

そして、未来のビジネスプランに基づいた利益予測モデルも作成することで、交渉の際の武器になります。新製品のローンチや海外進出など、具体的なプランがあるなら、その成功による利益増加を数字で示すと、銀行も安心して融資をしてくれるでしょう。

このようにして財務指標を整えることは、信用力を高めるだけでなく、より良い条件での融資を叶えるための鍵なんです。だから、ぜひとも財務指標に目を向けて、計画的に取り組んでみてくださいね。成功への道は、しっかりとした準備から始まります！

5. 日常管理とコンプライアンスについて話しましょう

コンプライアンスと財務健全性、二つのキーワードに見逃せない関連性がありますよね。遵守しなければならない法律や規則は多いのですが、特に税法、労働法、環境法などは、おろそかにしてはいけません。そうした法律を知り尽くし、守るための具体的なステップを考えましょう。

コンプライアンスに関しては、一つの方法として、スタッフ全員が遵守項目を理解するための教育を定期的に実施することが有効です。また、社内で不正が行われていないかをチェックするためのホットラインを設置するなど、しっかりした仕組みを構築するとよいでしょう。

財務健全性も同様に重要です。毎月、あるいは四半期ごとにバランスシートや損益計算書をしっかりと見る時間を作りましょう。現金流の状況、特に急な支出に備えるリザーブはありますか？これを怠ると、融資条件が不利に働く可能性があります。

そして、ガバナンス体制も見逃せないポイントです。経営陣と従業員のコミュニケーションを強化し、第三者からの監査も受けることで、企業の透明性を高めることができます。この透明性が信用に直結し、資金調達に良い影響を与えます。

維持と改善、これがキーです。一度設定したからといって安心することはありません。コンプライアンスと財務健全性、そしてガバナンス体制は、常に進化していくべき要素です。確実に一歩ずつ、確実な未来に向けて歩んでいきましょう。

「おわりに」

銀行融資の申請を考えている方にとって、この記事はきっと大きなヒントとなったことでしょう。審査のプロセスやその中での評価基準、そして地域差や保証協会の役割、さらには財務指標の最適化やコンプライアンスの重要性といった要点を解説してきました。

特に、「5C原則」は、銀行が貸し手として重視するポイントを端的に示しています。この5つの要点を押さえ、自社の状況やビジネスの現状を正確に把握し、しっかりとした準備をして審査に臨むことが成功のカギとなります。

また、地域や保証協会による違いも無視できません。日本の融資の風土が地域によって異なることを知り、その特性を活用することで、融資のスピードや条件をより良くするチャンスが増えます。

そして、単に融資を受けることだけを目指すのではなく、日常の経営管理やコンプライアンスの取り組みも重視することで、持続的なビジネスの発展を目指すべきです。法律や規則を守ることは、企業の信頼性や評価を高める大切な要素となります。

最後に、銀行融資は単なる資金調達の手段ではありません。それは、あなたのビジネスの未来に対する投資とも言えるものです。だから、情報収集や準備、そして正しい戦略を練ることで、その投資を最大限に活用しましょう。成功への道は、しっかりとした下準備から始まります。頑張りましょう！

次回の記事もお楽しみに！

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