【知らないと損】事業の成長を加速！建設業・IT業のための「つなぎ融資」活用法

はじめに

事業を続ける上で最も重要なのは 資金繰り です。どれだけ利益が出ていても、手元のキャッシュが不足すると、取引先への支払いが滞り、最悪の場合、黒字倒産に陥るリスクがあります。

特に 建設業やIT業 では、仕事を受注してから売上が入金されるまでにタイムラグがあるため、資金繰りの管理が非常に重要です。このギャップを埋める手段として 「つなぎ融資」 があります。

本記事では、
✅ つなぎ融資とは何か？
✅ 建設業・IT業における資金繰りの特徴と課題
✅ つなぎ融資の具体的な調達方法とメリット・デメリット
✅ 銀行との付き合い方や融資を受けやすくするポイント
✅ 銀行選び・視点選びの戦略

について詳しく解説します。

また、つなぎ融資の活用方法については 短期融資で資金繰りを改善する方法 もぜひ参考にしてみてください。

つなぎ融資を上手に活用し、資金繰りを安定させることで、事業の成長を加速させましょう！

つなぎ融資とは？—基本的な仕組みと重要性

「つなぎ融資」という言葉を聞いたことがありますか？ これは、建設業やIT業にとって欠かせない資金調達の手段の一つです。特に「先に支払いが発生し、後から売上が入ってくる」業界では、資金ショートを防ぐために重要な役割を果たします。

つなぎ融資とは？

つなぎ融資とは、発注を受けて仕事が進む中で、売上代金が回収される前に発生するコスト（人件費や外注費など）をカバーするための短期融資のことです。銀行では「手形貸付」などの形で融資を行い、回収期日（売上代金の入金日）を返済期日とするのが一般的です。

例えば、1,000万円の仕事を受注した場合、売上代金の入金が3ヶ月後になるとします。しかし、その間に500万円の人件費や材料費が必要になる。こうしたときに、銀行から一時的に500万円を借りておき、3ヶ月後に売上が入ったタイミングで返済する、という流れです。

なぜ重要なのか？

多くの企業にとって、資金繰りの問題は「黒字倒産」を引き起こす原因になります。利益が出ていても、手元にキャッシュがなければ支払いができず、事業の継続が難しくなる。特に建設業やIT業では、資金回収のタイミングが遅れることが多いため、つなぎ融資の活用が経営の安定に直結します。

次のセクションでは、建設業・IT業の資金繰りの特徴と、なぜつなぎ融資が必要なのかについて詳しく解説します。

建設業・IT業の資金繰り構造とつなぎ融資の必要性

建設業やIT業では、なぜつなぎ融資が必要になるのでしょうか？ その理由を理解するには、両業界の資金繰りの特徴を知ることが重要です。

建設業の資金繰り構造

建設業は、「元請け → 一次下請け → 二次下請け → 三次下請け」といったピラミッド型の業界構造を持っています。この中で、実際に工事を請け負う下請け企業ほど、資金繰りのリスクが高くなります。

例えば、ある工事を請け負った場合、発注者（ゼネコンなど）からの入金は工事完了後になることがほとんどです。しかし、その間にも 資材費・外注費・人件費などの支払いが先行 します。このため、資金が手元からどんどん出ていくのに、売上として入金されるのは数ヶ月後、場合によっては半年以上後になることもあります。

この タイムラグ が資金繰りを圧迫し、事業の継続が難しくなる原因になります。つなぎ融資を活用することで、この期間の資金不足をカバーし、経営を安定させることができるのです。

IT業の資金繰り構造

IT業も、特に 受託開発型 のビジネスモデルでは、建設業と似た資金繰りの特徴があります。

たとえば、システム開発のプロジェクトでは、

1. クライアントから開発を受注
2. 開発チームを編成し、作業を開始（人件費が発生）
3. プロジェクト完了後、納品・検収（ここで初めて売上が発生）

という流れになります。つまり、開発中の数ヶ月間は支払い（人件費など）が続く一方で、売上が入ってくるのは納品後です。さらに、クライアントによっては「検収後の翌月末払い」など、 入金のタイミングが遅れる ケースも多いため、キャッシュフローの管理が重要になります。

特に創業間もないIT企業では、安定したキャッシュフローを確保するためにつなぎ融資を活用することが経営の安定につながります。

つなぎ融資が必要な理由

建設業やIT業のように、「先に支払いが発生し、後から売上が入ってくる」業界では、手元資金だけで運営するのは非常に難しいです。つなぎ融資を活用することで、
✅ 資金ショートを防ぎ、事業をスムーズに回せる
✅ 資金繰りの不安を解消し、経営に集中できる
✅ 支払いの遅延を防ぎ、取引先との信頼関係を維持できる
といったメリットがあります。

次のセクションでは、つなぎ融資の具体的な調達方法や、そのメリット・デメリットについて詳しく解説します。

つなぎ融資の具体的な調達方法とメリット・デメリット

つなぎ融資を活用することで、資金ショートを防ぎ、事業を安定させることができます。しかし、どのような方法で調達するのが良いのでしょうか？ ここでは、代表的なつなぎ融資の調達方法と、それぞれのメリット・デメリットを解説します。

① 手形貸付（短期融資）

手形貸付 は、つなぎ融資の代表的な方法で、銀行が短期間（3ヶ月〜1年未満）の融資を行うものです。返済は、売上代金が回収されるタイミング（回収日）に設定されるのが一般的です。

✅ メリット

• 資金繰りのタイミングに合わせやすい（売上の入金日に返済）
• 注文書や契約書があれば融資を受けやすい
• 比較的スピーディーに融資を受けられる

❌ デメリット

• 短期間での返済が必要（長期的な資金繰りには不向き）
• 継続的な取引が難しい（案件ごとに融資審査が必要）

手形貸付は、 売上が確定している案件に紐づいている ため、銀行も比較的融資しやすいのが特徴です。

② 当座貸越（融資枠の設定）

当座貸越 とは、あらかじめ設定された融資枠の範囲内で、必要なときに資金を借り入れできる方式です。企業の信用力が高まれば、より大きな枠を確保することができます。

✅ メリット

• 必要なタイミングで自由に資金を引き出せる
• 短期間の資金需要に柔軟に対応できる
• 借りた分に対してのみ利息が発生するため、無駄なコストがかからない

❌ デメリット

• 信用力がないと枠を設定してもらえない
• 審査に時間がかかることがある

当座貸越は、 ある程度の信用力がある企業向けの資金調達方法 です。創業間もない企業や小規模事業者の場合は、最初の融資枠を確保するのが難しいかもしれません。

③ 保証協会付き融資（長期融資への切り替え）

つなぎ融資は本来、短期間での返済が求められるものですが、信用保証協会の保証付き融資 を利用すると、 長期間の融資 に切り替えられるケースがあります。

✅ メリット

• 返済期間が長くなるため、資金繰りが楽になる
• 銀行側のリスクが低いため、融資が受けやすい

❌ デメリット

• 審査に時間がかかることがある
• 保証料が発生する

保証協会付き融資は、銀行にとってリスクが低くなるため、短期のつなぎ融資ではなく、長期の運転資金として融資を受ける方法として活用 できます。

どの方法を選ぶべきか？

✅ 創業間もない企業や小規模企業 → 手形貸付が有力
✅ 信用力があり、継続的に資金調達したい企業 → 当座貸越がベスト
✅ 長期的な資金繰りを安定させたい企業 → 保証協会付き融資を活用

それぞれの企業の状況に応じて、最適な融資方法を選ぶことが重要です。

次のセクションでは、銀行と良好な関係を築き、融資を受けやすくするポイント について詳しく解説します。

銀行との付き合い方—融資を受けやすくするポイント

つなぎ融資をスムーズに受けるためには、銀行との関係構築が非常に重要です。ただ「お金を借りたい」と申し込むだけではなく、銀行にとって「貸したくなる企業」になる ことが大切です。では、具体的にどのように銀行と付き合えば良いのでしょうか？

① 取引銀行とは普段から関係を築く

銀行は、あなたの会社のことをよく理解していないと、大きな金額を貸すことに慎重になります。そのため、普段から銀行と関係を築き、情報共有を行うことが大切 です。

銀行との良い関係を築くためのポイント
✅ 定期的に経営状況を報告する（決算書・試算表を持参して面談する）
✅ 業績が好調なときも相談する（業績が悪化したときだけ相談すると印象が悪い）
✅ 銀行の商品（振込・給与振込など）を積極的に利用する（取引量が多いと信用が高まる）

特に 給与振込口座をその銀行に指定する ことは、銀行にとって大きなメリットになります。「うちの会社は毎月この銀行を利用している」というアピールになるため、融資を受けやすくなります。

② 短期融資をきちんと返済し、実績を作る

つなぎ融資（手形貸付など）は、短期間での返済が求められるため、借りたお金を確実に返済し、実績を作る ことが重要です。

銀行が評価するポイント
✅ 期限通りに返済する（一度でも遅れると信用が下がる）
✅ 少額の融資から始めて、徐々に金額を増やしていく
✅ 借りすぎず、適正な金額だけを借りる（銀行もリスクを見ている）

短期のつなぎ融資をうまく活用し、 「この会社なら安心して貸せる」と思ってもらうことが、より大きな融資を受けるための第一歩 になります。

③ 銀行の担当者を味方につける

銀行の融資審査は、最終的には 担当者の評価 による部分も大きいです。担当者があなたの会社のことをよく理解し、「この会社は大丈夫」と上司に説明できる状態 にしておくことが重要です。

担当者に好印象を与えるコツ
✅ 経営計画を明確に説明できるようにする（事業の成長戦略を伝える）
✅ 売上・利益だけでなく、資金繰りの計画も示す（入金・支出のバランスを把握する）
✅ 経営者自身が「お金に強い」ことをアピールする（適切な財務管理を行っていると示す）

「この経営者はしっかりお金の管理ができている」と思ってもらえれば、融資のハードルはぐっと下がります。

④ 銀行とWin-Winの関係を築く

銀行は「お金を貸して利息を得る」ことで利益を出しています。そのため、融資を受ける側も、銀行にメリットがあるような関係を意識すること が大切です。

銀行にとってメリットのある行動
✅ 借りたお金をしっかり返す（信用が高まり、次の融資が受けやすくなる）
✅ 売上が増えたら、融資枠を広げてもらう交渉をする（銀行も利息収入が増える）
✅ 新規の取引先を紹介する（業界ネットワークを活用する）（銀行の営業に貢献できる）

銀行も「この企業と取引するとメリットがある」と思えば、より良い条件で融資を提案してくれる可能性が高くなります。

まとめ：銀行と上手に付き合うために

✅ 普段から銀行と関係を築く（定期的な面談・取引実績）
✅ 短期融資を確実に返済し、信用を積み上げる
✅ 担当者と良好な関係を築き、経営の透明性を示す
✅ 銀行にもメリットがある取引を意識する

銀行との付き合い方を工夫することで、より有利な条件で融資を受けられるようになります。

次のセクションでは、銀行選び・視点選びの戦略 について解説します。

銀行選び・視点選びの戦略

つなぎ融資をスムーズに受けるためには、銀行の選び方や、どの視点（支店）を利用するかが重要になります。「どの銀行でも同じ」と思っていると、審査に時間がかかったり、希望額を借りられなかったりすることも。ここでは、最適な銀行と視点の選び方について解説します。

① どの銀行を選ぶべきか？

銀行には、メガバンク、地方銀行、信用金庫などさまざまな種類がありますが、つなぎ融資を受けやすいのは 地方銀行や信用金庫 です。

✓ メガバンク（例：三菱UFJ銀行、三井住友銀行）
✅ 大企業向けの融資がメイン
✅ 取引金額が大きければ有利だが、小規模な融資は積極的でない
✅ つなぎ融資のような短期資金はあまり対応しない

✓ 地方銀行（例：○○銀行、△△銀行）
✅ 地域の中堅企業向けの融資がメイン
✅ 事業規模がある程度大きくなれば、つなぎ融資も受けやすい
✅ 取引実績があれば、長期融資への切り替えも可能

✓ 信用金庫・信用組合
✅ 中小企業・個人事業主向けの融資に強い
✅ 融資審査は比較的柔軟
✅ 取引が長くなると、信頼関係を築きやすい

✓ 結論
創業間もない企業や小規模事業者は 信用金庫・信用組合を活用 し、会社が成長してから地方銀行へシフトするのがベストです。メガバンクは、年商10億円以上などの大企業向けのため、最初から狙うのは得策ではありません。

② どの視点（支店）を選ぶべきか？

同じ銀行でも、視点（支店）によって対応が異なります。融資を受けるには、自社の業界に詳しい視点を選ぶこと が重要です。

✅ 建設業の場合
建設業が集まるエリア（例：都心の再開発地域や郊外の工業団地など）の視点を選ぶと、建設業向け融資に慣れた担当者が多く、審査がスムーズになります。

✅ IT業の場合
IT企業が集まるエリア（例：渋谷、六本木、大阪の梅田など）の視点を選ぶと、IT業界特有の資金繰りに理解のある銀行担当者が多いため、融資を受けやすくなります。

✅ 飲食・美容業の場合
繁華街や商業地域の視点が、飲食・美容業向け融資に慣れているため、有利になります。

✓ 結論
業界特有の資金繰りを理解している支店を選ぶことで、融資の審査がスムーズに進みやすくなります。

③ 複数の銀行と取引するべきか？

一つの銀行だけと取引するのではなく、最低でも2〜3行の銀行と取引を持つのが理想 です。

✅ リスク分散になる（1つの銀行に依存しない）
✅ 各銀行の融資条件を比較できる
✅ 複数の銀行と関係を築くことで、信用力が上がる

例えば、給与振込は信用金庫、融資は地方銀行、売上の入金口座は別の銀行 というように、用途ごとに使い分けるのも有効です。

まとめ：銀行選び・視点選びの戦略

✓ メガバンクよりも地方銀行・信用金庫が狙い目
✓ 自社の業界に強い視点を選ぶことで、融資が受けやすくなる
✓ 複数の銀行と取引し、リスク分散と信用力アップを図る

銀行選びや視点選びを工夫することで、スムーズに資金調達ができるようになります。

おわりに

資金繰りの安定は、企業の存続と成長に直結します。特に 建設業やIT業 のように「先に支払いが発生し、後から売上が入る」ビジネスモデルでは、資金の流れをしっかり管理しないと、黒字倒産のリスクが高まります。

そのための有効な手段が つなぎ融資 です。短期の資金不足を補い、事業をスムーズに回すためには、適切な融資方法を選び、銀行と良好な関係を築くことが不可欠です。

今回の記事で紹介したポイントを実践することで、
✅ 必要なときに適切な融資を受けられる体制を整える
✅ 銀行と信頼関係を構築し、より有利な条件で資金調達をする
✅ 資金繰りの不安を解消し、事業の成長に集中できる

といったメリットが得られます。

銀行選びや視点の戦略をしっかり立て、自社に合った資金調達の方法を確立することで、経営の安定と発展を実現しましょう！

当事務所では「補助金申請支援」や 「資金繰り改善」など
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