【社長必読】銀行融資・融資審査は「申し込み方」で決まる！成功する資金調達戦略

はじめに

事業を続けていると、資金調達が必要になる場面は避けられません。しかし、同じ会社でも「どのように借入を申し込んだか」によって、銀行の対応が大きく変わることをご存じでしょうか？

銀行は融資を行う際、「この会社に本当に貸しても大丈夫か？」 を慎重に判断します。そのため、申し込みのタイミングや交渉の仕方によって、融資の可否や条件が左右されるのです。

例えば、以下の2つのケースを比較してみましょう。

✅ ケース①：銀行側から「お金を借りませんか？」と提案された場合
✅ ケース②：会社側が突然「資金が足りないので貸してください！」と窓口に駆け込んだ場合

当然、銀行が貸しやすいのはケース①です。なぜなら、銀行自身が「この会社なら安心して貸せる」と判断した上で提案しているからです。

では、どうすれば銀行から「ぜひ融資したい」と思われる企業になれるのでしょうか？

この記事では、銀行が「貸したい」と思う企業になるための戦略を解説します。

✅ 銀行が融資審査で重視する「申し込み経緯」とは？
✅ 「貸してください」と言わずに融資を引き出す交渉術
✅ 低金利・有利な条件で融資を受けるためのポイント

これらを理解すれば、銀行との交渉を有利に進め、スムーズに資金調達ができるようになります。
さらに、銀行融資審査の基本的な仕組みについて詳しく知りたい方は、こちらの記事もぜひご覧ください。

✅ 銀行融資審査の基本的な仕組みを知って得！5つのポイント

借入申し込み経緯が審査に与える影響とは？

事業を運営していると、資金調達が必要になる場面は必ずあります。しかし、同じ企業でも 「どのように借入の話が始まったか」 によって、銀行の対応や審査の結果が変わることをご存じでしょうか？

銀行は、貸し付けを行う際に 「なぜこの会社はお金を借りるのか？」 を非常に重視します。その理由によっては、審査がスムーズに進むこともあれば、逆に厳しくなることもあるのです。

例えば、銀行の方から「お金を借りませんか？」と提案された場合と、会社側が突然「資金が足りないので貸してください！」と窓口に駆け込んだ場合、どちらのほうが銀行として貸しやすいと思いますか？

当然、前者のほうが有利です。なぜなら、 「銀行が貸したいと思っている会社」 だからです。

銀行は基本的に「困っている会社」には慎重になります。よく言われる「晴れた日に傘を貸し、雨の日には取り上げる」という話がありますが、銀行の融資も同じです。 経営が安定しているときに融資を受けるのがベスト なのです。

では、具体的にどのような申し込み経緯が銀行に評価されやすいのか？次のセクションで詳しく解説していきます。

「売り込み」「紹介」「飛び込み」— 3つの申し込み経緯の違い

銀行から融資を受ける際、申し込みの経緯には大きく分けて 「売り込み」「紹介」「飛び込み」 の3種類があります。それぞれ、銀行側の印象や審査のハードルが異なるため、戦略的に活用することが重要です。

① 売り込み（銀行側からの提案）

これは 銀行の担当者から「お金を借りませんか？」と提案されるケース です。銀行もビジネスなので、融資の営業活動を行っています。特に、優良企業や過去の取引実績がある会社には、積極的に融資を勧めてきます。

この場合、銀行側が「この会社に貸したい」と考えているため、 審査のハードルが低く、条件も比較的良いものになる ことが多いです。銀行からの提案を受けたら、前向きに検討するとよいでしょう。

② 紹介（第三者経由の申し込み）

銀行と直接関係がない場合、 会計事務所や取引先の経営者などからの紹介 で申し込むこともあります。

紹介者が信頼できる存在であり、なおかつ財務状況が健全な企業であれば、銀行は比較的前向きに検討してくれます。ただし、紹介者の信用力が低い場合、「類は友を呼ぶ」と見られ、審査に悪影響を与える可能性があるため注意が必要です。

③ 飛び込み（企業側からの直接申し込み）

「銀行との付き合いがない」「急に資金が必要になった」などの理由で、 企業側が銀行の窓口に直接出向き、融資を申し込むケース です。

この方法は、 最も審査が厳しくなる 可能性が高いです。銀行の担当者は、「なぜ急に資金が必要になったのか？」「経営が苦しいのではないか？」と疑念を抱きます。特に、普段から銀行と付き合いがない経営者が突然窓口に来ると、警戒されることが多いです。

どの申し込み経緯がベストか？

圧倒的に有利なのは 「売り込み案件」 です。銀行側が貸したいと考えている状況を作ることで、審査がスムーズに進み、融資の条件も良くなります。

そのためには、 普段から銀行との関係を築いておくことが重要 です。また、「飛び込み」は避け、 なるべく銀行側が提案しやすい形をとる のが賢い戦略といえます。

次は、銀行が「貸したい」と思う企業の特徴について解説します！

銀行が貸しやすいのはどんな企業？

銀行もビジネスですから、融資をしたお金が確実に返ってくる企業に貸したいと考えています。では、銀行が「この会社なら安心して貸せる」と判断するポイントは何でしょうか？

① 財務状況が健全である

銀行が最も重視するのは、 「お金を返せる力があるか？」 です。具体的には、以下のような指標をチェックします。

• 自己資本比率：総資産に占める自己資本の割合。高いほど財務的に安定。
• 売上・利益の推移：過去数年間の売上や利益が安定・成長しているか。
• キャッシュフロー：現金の流れがプラスになっているか。

特に、 キャッシュフロー（手元の現金の増減） は重要です。「利益が出ていても現金がない会社」はリスクが高いと判断されます。

② 銀行との取引履歴がある

初めて取引する企業よりも、 過去に融資を受け、問題なく返済している企業 のほうが銀行にとっては安心です。

そのため、 普段から銀行との取引を持ち、小さな借入でも実績を積んでおくこと が有利に働きます。

③ 資金の使い道が明確で合理的

銀行は「なぜこの資金が必要なのか？」を必ずチェックします。

• 「設備投資のために3,000万円必要」
• 「運転資金として1,000万円確保しておきたい」

といった、 明確で合理的な理由があると評価が高まります。

逆に、 「とにかくお金が必要だから貸してください」 という姿勢だと、審査が厳しくなるので注意が必要です。

④ 他行との関係がバランスよく保たれている

1つの銀行に依存しすぎると、銀行側が「この会社は他に頼る先がないのでは？」と不安に思うことがあります。

• メインバンク
• サブバンク（複数）

といった形で、 複数の金融機関とバランスよく関係を築いておく ことが重要です。

銀行に「貸したい」と思わせる準備をしよう

銀行は「お金を返せる企業」に貸します。融資をスムーズに進めるためには、 普段から銀行との関係を築き、財務状況を整え、資金使途を明確にしておくこと が大切です。

次は、銀行との交渉で「やってはいけないこと」について解説します！

窓口に行くのはNG？銀行交渉のポイント

銀行との融資交渉で 「とにかく資金が必要だから」と焦って銀行の窓口に駆け込む のは避けるべき行動です。なぜなら、銀行側が「この会社は資金繰りに困っている」と判断し、審査が厳しくなる可能性が高いからです。

では、銀行交渉をスムーズに進めるためには、どのような点に注意すればいいのでしょうか？

① 窓口ではなく、銀行担当者に来てもらう

普段から銀行担当者と関係を築いている経営者は、 自社のオフィスに担当者を呼んで打ち合わせをする ことが多いです。

なぜ窓口ではなく、担当者に来てもらうべきなのか？

• 窓口には審査担当者がいる → 普段の担当者よりも厳しく見られる
• 突然の訪問は「何か緊急事態か？」と疑われる
• 自社のオフィスなら、落ち着いて交渉ができる

窓口の担当者は 「審査の厳しさを増す」 役割を持っているため、突然行くのは得策ではありません。 銀行員を自社に呼ぶことで、余裕のある交渉がしやすくなります。

② 「お金に困っている感」を出さない

銀行は、 資金繰りに困っている企業には慎重になる ものです。

そのため、たとえ資金が厳しい状況であっても、以下のような態度を取るのは避けましょう。

• 「今すぐお金を借りないと倒産してしまう」
• 「何としてでも貸してください！」

こういった言葉や態度は、銀行にとっては 「リスクが高い会社」 という印象を与えかねません。

③ 銀行が「貸したい」と思う状況を作る

銀行交渉では、 「お金を貸してもらう」ではなく、「銀行に提案してもらう」 というスタンスを持つことが重要です。

次のセクションでは、銀行との交渉で 「貸してください」ではなく、「提案してください」と言うべき理由 について詳しく解説します。

「貸してください」はNG？効果的な交渉フレーズとは？

銀行との融資交渉では、「貸してください」とストレートにお願いするのは 得策ではありません。 なぜなら、その言葉を使うと 「お金を借りたい側」＝「立場が弱い」 という関係が生まれ、交渉が不利になりやすいからです。

では、どうすれば銀行に「貸したい」と思わせることができるのでしょうか？

①「貸してください」ではなく「提案いただけますか？」

銀行と交渉するときにおすすめなのが、次のような言い方です。

✅ 「現在、手元資金に少し余裕を持たせたいと考えています。どのような融資の提案が可能でしょうか？」
✅ 「今後の成長に向けて資金調達を検討しています。銀行さんのほうで、どのような融資メニューがありますか？」

このように言うことで、 「銀行が提案する側」 という形を作れます。銀行員も「自分の提案を受けて検討してくれる会社」という印象を持ち、より積極的に融資を検討してくれる可能性が高まります。

②「なぜ借りるのか？」を明確にする

融資を成功させるには、「借りる理由」をしっかり伝えることも大切です。

例えば、こんな言い方はNGです。

❌ 「ちょっと資金が厳しくて…」
❌ 「何となく手元にお金を増やしておきたくて…」

銀行側は、「この会社は返済計画がしっかりしていないのでは？」と不安になります。

代わりに、こんな言い方が効果的です。

✅ 「設備投資を考えており、来期の売上拡大に向けて○○万円の融資を検討しています。」
✅ 「運転資金として余裕を持たせ、今後の仕入れ拡大に対応できるようにしたいと考えています。」

このように伝えると、 銀行も安心して融資の審査を進めやすくなります。

③ 交渉では「対等な関係」を意識する

銀行との交渉では、 「お願いする」よりも「相談する」姿勢が重要 です。

銀行員もビジネスパーソンなので、「この会社とは今後も良い関係を築きたい」と思わせることが大切です。

• 「御行として、今の経済状況でどのような融資の形が最適だとお考えですか？」
• 「当社の事業計画に合った融資プランをご提案いただけますか？」

このように、「銀行の意見を聞く」スタンスを取ると、スムーズに話が進むことが多いです。

まとめ：銀行交渉は戦略的に！

銀行交渉でのポイントは、以下の3つです。

1. 「貸してください」ではなく「提案してください」 と伝える
2. 資金使途を明確にし、ポジティブな理由を伝える
3. 「お願いする」のではなく「相談する」姿勢を持つ

このような工夫をするだけで、銀行の対応が変わり、融資の成功率がグッと上がります。

次は「はじめに」の部分を作成し、記事の導入を整えます！

おわりに

資金調達は、事業を成長させるために欠かせない重要な要素です。しかし、 融資の成功可否は「申し込み方」や「交渉の仕方」で大きく変わる ということを理解しておく必要があります。

銀行は「貸したい企業」には積極的に融資を提案しますが、「お金に困っている企業」には慎重になります。そのため、 「飛び込みで窓口に行かない」「貸してくださいと言わない」「銀行担当者を自社に呼ぶ」 など、戦略的なアプローチが重要になります。

この記事で解説したポイントを実践すれば、銀行交渉を有利に進め、スムーズな資金調達ができる可能性が高まります。

✔ 銀行が融資をしやすい申し込み経緯を作る
✔ 「貸してください」ではなく「提案をください」と伝える
✔ 普段から銀行と良好な関係を築き、資金使途を明確にする

これらのポイントを押さえ、 余裕のある資金計画を立てることで、経営の安定性を高めていきましょう！

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