【社長必見】銀行選びが会社の未来を左右！メインバンクを正しく見極める必勝ガイド

はじめに

「メインバンクって、本当に必要？」

経営者なら、一度はこう考えたことがあるかもしれません。
業績が順調なときは「金利の低い銀行から借りればいい」と思うかもしれませんが、経営には浮き沈みがつきもの。
資金繰りが厳しくなったときに 「本当に支えてくれる銀行」 を持っているかどうかで、会社の未来は大きく変わります。

✓ どの銀行をメインバンクにすべきか？
✓ 業績が悪化したとき、頼れる銀行はどこか？
✓ メガバンクと地方銀行、どちらが適しているのか？

メインバンクの選び方は、会社の規模や経営状況によって変わります。
この記事では、企業規模別に最適なメインバンクの選び方を解説します。

銀行選びで失敗したくない経営者の方は、ぜひ最後までご覧ください！
また、メインバンクの重要性についてより詳しく知りたい方は、こちらの記事も参考になります。
✓ メインバンクの重要性とは何か？5つのポイント

メインバンクは本当に必要か？

事業を経営するうえで「メインバンクは必要か？」と考えたことはありませんか？ 業績が順調なときは、「金利の安い銀行から借りればいい」と思うかもしれません。 しかし、経営には浮き沈みがあります。好調が続く会社はまれで、成長と停滞を繰り返しながら発展していくのが普通です。

そんなとき、業績が悪化した際に 「本当に支えてくれる銀行」 を持っているかどうかで、企業の未来が大きく変わります。

実際、多くの経営者は業績が良いときには銀行と良好な関係を築けます。しかし、一度業績が悪くなると、銀行の対応は大きく変わります。特に、融資残高が少ない銀行は、手のひらを返したように資金提供を渋ることが多いのです。

つまり、メインバンクは「業績が落ちたとき」にこそ、その重要性が問われるのです。

✔ 資金繰りが厳しくなったときに見捨てられない銀行を選ぶことが重要！
✔ 「貸してくれる銀行」ではなく、「支えてくれる銀行」を選ぶ！

次のセクションでは、メインバンクを選ぶ際の 具体的な判断基準 について解説します。

メインバンク選びの重要な判断基準

「じゃあ、どの銀行をメインバンクにすればいいの？」と思いますよね。
メインバンクを選ぶ際の最も重要な判断基準は、 「業績が落ちたときに支えてくれるか」 です。

銀行は利益を優先する

銀行はビジネスです。あなたの会社に対して、 「利益が見込めるか？」 という視点で判断します。
平時はどの銀行も競争して金利を安くしたり、融資枠を広げたりします。 しかし、 業績が悪化した途端に銀行は態度を変える ことがあります。

特に、複数の銀行と取引をしている場合、融資残高の多い銀行が 最初に逃げると、他の銀行もそれに追随する 傾向があります。
「うちが貸さないなら、他も貸さないだろう」という心理が働くのです。

メインバンク選びの鉄則

✔ 「貸してくれる銀行」ではなく「最後まで支えてくれる銀行」を選ぶ
✔ 業績悪化時に「重要な取引先」として扱ってくれる銀行をメインにする
✔ 銀行側にとって「大切な顧客」と認識される程度の融資残高を持つ

たとえば、メインバンクに 大手メガバンクを選んでも、融資額が小さいと軽視される可能性 があります。逆に、地方銀行や信用金庫なら、企業規模に応じた適切な対応をしてもらえることが多いのです。

では、どんな金融機関をメインバンクにすべきではないのでしょうか？
次のセクションで解説します。

メインバンクとして適さない金融機関

「どこをメインバンクにすべきか？」と同じくらい重要なのが、 「メインバンクにしてはいけない銀行」 を知ることです。

1. 日本政策金融公庫（公庫）はメインにすべきではない

公庫は政府系金融機関であり、「民間銀行の補完的な存在」としての役割を持っています。
つまり、 「民間銀行が貸せないときに助ける」 という立場なので、メインバンクには適しません。

なぜ公庫をメインにすべきでないのか？

• 預金口座が作れないため、資金の流れを管理しにくい
• 公庫は「メインバンクではない」という立場を明確にしている
• 融資を受けても、経営の安定にはつながらない（経営支援の面が弱い）

2. メガバンク（三菱UFJ、三井住友、みずほ）は小規模企業には不向き

メガバンクは資金力が豊富ですが、中小企業にとっては扱いが冷たいことが多いです。

メガバンクがメインに向かない理由

• 年商10億円未満の企業にはほとんど相手にしてもらえない
• 融資額が小さいと、顧客としての優先度が低くなる
• 業績が悪化すると、簡単に融資を引き上げられる

3. 信用金庫・信用組合は一定規模以上になると限界がある

信用金庫や信用組合は、地域密着型で中小企業のサポートに強みがあります。
しかし、企業規模が大きくなると、以下のような課題が出てきます。

信用金庫・信用組合の限界

• プロパー融資（保証協会なしの融資）は5000万円程度が限度
• 年商10億円以上になると、必要な資金調達が難しくなる
• 大規模な成長を見据えた金融支援が得られにくい

メインバンクにするべきでない金融機関まとめ

次のセクションでは、 企業規模別におすすめの金融機関 を解説します。

企業規模別のおすすめ金融機関

会社の規模によって、最適な金融機関は異なります。
年商に応じて、どの銀行をメインバンクにすべきかを見ていきましょう。

1. 年商1億円未満の企業

おすすめ：信用金庫・信用組合、日本政策金融公庫（サブとして）

この規模の企業は、地域密着型の信用金庫・信用組合と相性が良いです。
信用金庫は 「地域の中小企業を支援する」 という目的があり、小口融資にも柔軟に対応してくれます。
また、公庫をサブとして活用するのも良いでしょう。

✔ メインバンク → 信用金庫・信用組合
✔ サブバンク → 日本政策金融公庫

2. 年商1億円～10億円の企業

おすすめ：地方銀行、信用金庫（プロパー融資ができるところ）

この規模になると、信用金庫だけでは融資の上限に達することがあります。
そこで、地方銀行をメインに据え、信用金庫をサブとして活用するのが理想的です。

✔ メインバンク → 地方銀行
✔ サブバンク → 信用金庫（プロパー融資ができるところ）

3. 年商10億円～30億円の企業

おすすめ：地方銀行、商工中金、信用金庫（補助的に）

年商10億円を超えると、信用金庫の融資だけでは対応が難しくなります。
地方銀行をメインにしつつ、商工中金をサブバンクとして活用すると、より安定した資金調達が可能になります。

✔ メインバンク → 地方銀行
✔ サブバンク → 商工中金、信用金庫（補助的に）

4. 年商30億円以上の企業

おすすめ：メガバンク、地方銀行（複数）

この規模になると、メガバンクとも本格的な取引が可能になります。
ただし、いきなりメガバンクをメインにするのは危険です。地方銀行とのバランスを取りながら、少しずつ融資枠を増やしていくことが重要です。

✔ メインバンク → 地方銀行 or メガバンク（融資額5億円以上が目安）
✔ サブバンク → 商工中金、信用金庫（補助的に）

企業規模別のおすすめ金融機関まとめ

次のセクションでは、 メガバンクと地方銀行の使い分け について詳しく解説します。

メガバンクと地方銀行の使い分け

「メガバンクと地方銀行、どちらをメインにするべきか？」
これは企業の成長フェーズによって変わります。

それぞれの 特徴とメリット・デメリット を理解し、最適なバンク戦略を立てましょう。

1. メガバンク（三菱UFJ、三井住友、みずほ）

メリット
✔ 信用力が高く、大口の融資が受けやすい
✔ 海外展開やM&Aなどの支援が手厚い
✔ 金利が低めに設定されることが多い

デメリット
✖ 中小企業には冷たい（年商10億円未満はほぼ相手にされない）
✖ 取引金額が小さいと、すぐに見放される
✖ 窓口が硬直的で、柔軟な対応が期待しにくい

向いている企業
✓年商30億円以上 or 無担保で5億円以上の借入がある企業

2. 地方銀行

メリット
✔ 中小企業との関係性を重視し、融資を受けやすい
✔ 企業の業績が悪化しても、比較的粘り強く支えてくれる
✔ 経営支援や地域ネットワークを活かしたサポートが充実

デメリット
✖ メガバンクほどの資金力がないため、大口融資は難しい
✖ 地域をまたいだ取引には弱い（地元密着型）

向いている企業
✓年商1億円～30億円の企業

3. どう使い分けるべきか？

結論：メガバンクは無理に使わなくてもOK！

「メガバンクと取引がある＝優良企業」というイメージを持つ人も多いですが、 必ずしもメガバンクをメインにする必要はありません。

むしろ 地方銀行や信用金庫との関係を深め、必要なときにメガバンクを活用する戦略 の方が、経営の安定につながります。

✔ 中小企業は地方銀行や信用金庫をメインにするのが王道！
✔ メガバンクは、大口融資が必要になったときに活用する！

おわりに

メインバンク選びは、会社の 資金繰りの安定 に直結する重要な判断です。
「どこでもいい」と適当に選んでしまうと、いざというときに見捨てられるリスクがあります。

この記事のポイントをおさらい

✔ メインバンクは「業績が落ちたとき」に支えてくれる銀行を選ぶ！
✔ 日本政策金融公庫やメガバンクは、メインバンクには不向き！
✔ 企業の規模によって、最適な銀行は異なる！
✔ 年商10億円未満なら地方銀行や信用金庫が最適！
✔ メガバンクは年商30億円以上 or 融資額5億円以上になってから！

銀行との関係は 長期的な信頼の積み重ね です。
今の取引銀行が本当に「頼れるパートナー」なのか、ぜひ一度見直してみてください。

適切なメインバンクを選び、 強い経営基盤を作りましょう！

おわりに

メインバンク選びは、会社の 資金繰りの安定 に直結する重要な判断です。
「どこでもいい」と適当に選んでしまうと、いざというときに見捨てられるリスクがあります。

この記事のポイントをおさらい

✔ メインバンクは「業績が落ちたとき」に支えてくれる銀行を選ぶ！
✔ 日本政策金融公庫やメガバンクは、メインバンクには不向き！
✔ 企業の規模によって、最適な銀行は異なる！
✔ 年商10億円未満なら地方銀行や信用金庫が最適！
✔ メガバンクは年商30億円以上 or 融資額5億円以上になってから！

銀行との関係は 長期的な信頼の積み重ね です。
今の取引銀行が本当に「頼れるパートナー」なのか、ぜひ一度見直してみてください。

適切なメインバンクを選び、 強い経営基盤を作りましょう！

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