【経営者必見】知らないと損！おまとめローンで返済額を減らし経営を安定させる方法

はじめに

「銀行から追加融資の提案を受けたけれど、本当にこのまま借りていいのか？」
「資金繰りをもっと楽にする方法はないのか？」

こうした疑問を持つ経営者の方は多いはずです。

実は、多くの経営者が知らず知らずのうちに「返済額がどんどん増える負のスパイラル」に陥っています。その原因の一つが、「借入をそのまま積み上げていく」ことにあります。

特に、長期借入の本数が増えることが資金繰りを悪化させる原因になることをご存じでしょうか？
✓ なぜ長期借入金の本数増加が資金繰りを悪化させるのか？

このように、借入の管理を誤ると、経営に深刻な影響を及ぼす可能性があります。

本記事では、
✅ おまとめローンとは何か？
✅ おまとめローンを活用しないとどうなるか？
✅ 銀行が嫌がる理由と交渉のポイント
✅ 資金繰りを安定させるための具体的な行動

これらを徹底解説します！

おまとめローンを活用すれば、借入総額を増やさずに毎月の返済負担を減らし、会社のキャッシュフローを改善できます。銀行の言いなりにならず、経営者自身が戦略的に資金をコントロールするためのヒントをお伝えします。

次の章から、詳しく解説していきます。

おまとめローンとは何か？

借金を一本化することで資金繰りを楽にする仕組み

「おまとめローン」とは、複数の借入を一本化し、毎月の返済額を減らすための手法です。経営者の方は、銀行から運転資金などを借り入れることが多いですが、返済を続けるうちに「追加の借り入れ」を提案されることがあります。

例えば、次のようなケースを考えてみましょう。

500万円を返済した時点で、銀行から「追加で500万円借りませんか？」と提案されることがあります。この時、多くの経営者はそのまま500万円を5年で借り直します。

しかし、このやり方では、毎月の返済額が増えてしまうのです。

「借入総額は1,000万円で変わっていないのに、毎月の返済額は増えてしまう」これが、資金繰りを苦しめる原因となります。

では、どうすればいいのか？

答えはシンプルです。「借入を一本化する交渉をする」ことです。

おまとめローンを活用しないとどうなるか？

おまとめローンを使わずに、そのまま追加融資を受けると、経営者の資金繰りが厳しくなる可能性があります。その理由を、具体的なケースを使って解説します。

1. 毎月の返済額がどんどん増える

たとえば、次のような借入の流れを考えます。

最初は1,000万円の借入で毎月16万円の返済でした。しかし、追加で500万円を2回借りると、返済額は倍の32万円になります。

このままでは、資金繰りが圧迫され、キャッシュフローが悪化してしまいます。

2. 返済期間が短くなり、経営の自由度が減る

追加で借り入れるたびに、返済期間は「短くなる」傾向にあります。なぜなら、銀行はなるべく早く回収したいからです。

返済期間が短くなれば、その分、毎月の返済負担が増えてしまい、**「手元にお金が残らない」**という状況に陥ります。

3. 銀行に主導権を握られる

銀行側は、なるべく短期間でお金を回収したいと考えています。そのため、追加融資を受けるたびに条件が不利になりがちです。

・金利が下がらない
・返済期間が短くなる
・毎月の返済額が増える

この結果、資金繰りが厳しくなり、銀行に「もっと融資を受けないと回らない状態」に追い込まれるケースもあります。

おまとめローンを活用するメリット

おまとめローンを活用することで、資金繰りが大幅に改善されます。具体的なメリットを3つに分けて解説します。

1. 毎月の返済額を減らせる

おまとめローンを利用すると、複数の借入を一本化できるため、毎月の返済額を大幅に減らすことが可能です。

例：おまとめローンなし vs あり

→ たった一つの交渉で、毎月の返済額が「8万円」減る！

これにより、会社のキャッシュフローが改善され、運転資金の余裕が生まれるのです。

2. 低金利で借り換えられる

通常、長期の借入は短期の借入よりも金利が低くなる傾向にあります。

→ 金利が下がれば、総返済額も減り、経営の負担が軽くなる！

仮に1,500万円の借入で「2.5% → 1.8%」に金利が下がると、返済総額は数十万円単位で変わることになります。

3. 会社の信用力が向上する

借入が複数あると、銀行から見たときに「資金繰りが厳しい会社」と判断されることがあります。しかし、おまとめローンを活用すれば、借入件数を減らし、財務状況をシンプルに見せることができます。

✅ 銀行の印象：「借入の本数が多い → 資金繰りが不安定？」
✅ おまとめ後：「一本化されている → 計画的に資金を管理している！」

この結果、今後の融資交渉が有利に進む可能性が高まります。

おまとめローンのメリットまとめ

→ おまとめローンは、単なる「借り換え」ではなく、経営の安定に直結する重要な戦略！

銀行が嫌がる理由と交渉のポイント

おまとめローンは経営者にとって非常に有利な手法ですが、銀行側はこれを嫌がる傾向があります。なぜ銀行はおまとめローンを渋るのか？ そして、どう交渉すれば実現できるのか？ これを解説していきます。

銀行が「おまとめローン」を嫌がる3つの理由

1. 銀行員の評価が下がる

銀行の融資担当者にとって、新規の融資を実行することは「実績」として評価されます。しかし、おまとめローンを実行すると、以下のような評価の問題が発生します。

→ 銀行員の立場からすると、おまとめローンは「やりたくない」案件になる。

2. 金利収入が減る

おまとめローンを行うと、通常「低金利で一本化」されます。しかし、銀行にとっては、金利収入が減ることになります。

例：金利の違いによる銀行の収益

→ 銀行はなるべく高金利の融資を維持したいので、おまとめローンを渋る。

3. 早期回収が難しくなる

銀行は貸したお金をできるだけ早く回収したいと考えています。しかし、おまとめローンを実施すると、長期返済になることが多く、回収が遅くなります。

→ 銀行としては「リスクが増える」ので、できるだけ避けたいと考える。

銀行と交渉するためのポイント

銀行が嫌がる理由を理解した上で、どう交渉すればおまとめローンを実現できるのか？ 具体的なポイントを紹介します。

1. 銀行に「こちらの要望を明確に伝える」

銀行員は基本的に経営者の要望を聞いてくれますが、何も言わなければ銀行の都合で話が進んでしまいます。そのため、**「おまとめローンで借り換えたい」**とはっきり伝えることが大切です。

✅ NG例：「追加で500万円借りたいのですが…」
✅ OK例：「借入を一本化したいので、1,000万円でおまとめローンを組めませんか？」

2. 担当者が渋ったら、支店長や別の銀行に相談

銀行員によっては「できません」と言われることがあります。しかし、支店長や別の銀行では対応が異なることがあります。

✅ 支店長に相談：「担当者が難色を示しているのですが、経営改善のためにおまとめローンを検討しています」
✅ 別の銀行に相談：「現在の借入を一本化したいのですが、低金利で対応してもらえますか？」

銀行間の競争を利用することで、交渉が有利に進むこともあります。

3. 業績が良いタイミングで交渉する

銀行は、業績が悪化している企業の要望には慎重になります。そのため、おまとめローンの交渉は業績が好調なときに行うのがベストです。

✅ 売上が安定しているとき
✅ 決算が黒字のとき
✅ 事業拡大を計画しているとき

→ 銀行が「この会社は今後も成長する」と思えるタイミングを狙う！

交渉のポイントまとめ

おまとめローンは、経営者が「言うべきことを言えば」実現可能なことが多いです。銀行の都合に流されず、しっかり交渉していきましょう。

まとめ：おまとめローンで資金繰りを改善しよう

おまとめローンを活用することで、経営の安定性が大きく向上します。最後に、重要なポイントをまとめます。

おまとめローンの本質とは？

おまとめローンは、単に借入を一本化するだけではなく、資金繰りを安定させ、経営リスクを軽減する手法です。

✅ 返済額を減らし、キャッシュフローを改善する
✅ 低金利で借り換えることで、支払い負担を軽減する
✅ 借入の本数を減らし、銀行の信用評価を向上させる

この3つのメリットが、会社の成長を支える大きな武器になります。

経営者がやるべき具体的なアクション

よくある質問（FAQ）

Q1. 銀行から「おまとめローンはできません」と言われたら？

A. 支店長に相談する or 他の銀行にアプローチする
銀行の担当者によって対応が異なるため、まずは支店長に相談。それでもダメなら、他の銀行と比較検討しましょう。

Q2. 金利が下がるメリットは本当に大きいの？

A. 借入額が大きいほど、利息の差が経営に与える影響は大きい
例えば、1,000万円を「2.5% → 1.8%」に引き下げるだけで、年間の利息負担が数十万円変わることも。

Q3. 追加融資を受ける際に、必ずおまとめローンを交渉すべき？

A. 可能な限り毎回交渉するべき！
銀行は基本的におまとめローンを勧めません。経営者側から積極的に提案することで、より良い条件を引き出せます。

結論：おまとめローンは「攻めの資金戦略」！

借入は会社の成長のために必要なものですが、上手に管理しなければ資金繰りを悪化させる要因にもなります。

だからこそ、おまとめローンを活用し、経営の自由度を高めることが重要です。

次回の融資を受けるときは、ぜひ銀行に「おまとめローンを活用できませんか？」と一言、交渉してみてください。

おわりに

借入は、会社の成長に必要不可欠なものですが、管理の仕方を誤ると資金繰りを圧迫する要因にもなります。

多くの経営者は、銀行の提案に従って「追加融資」を受け入れるだけで、本来できるはずの「おまとめローン」という選択肢を見逃しています。

しかし、おまとめローンを活用することで、
✅ 毎月の返済額を減らし、資金繰りを改善できる
✅ 低金利で借り換え、総返済額を抑えられる
✅ 銀行との交渉を有利に進められる

といったメリットを享受できます。

銀行側は、おまとめローンを積極的に勧めてくることはありません。だからこそ、経営者自身が「交渉する力」を身につけることが重要です。

次に融資を受ける際は、ぜひ銀行に「おまとめローンを活用できませんか？」と一言、交渉してみてください。ちょっとした工夫で、会社の資金繰りは大きく改善します。

「銀行の都合」ではなく、「自社の利益」を優先する資金調達戦略を、今日から実践していきましょう！

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