はじめに：なぜ、今「銀行とお金」の理解が問われるのか？

あなたは、銀行と「対等に」付き合えていますか？

この問いに自信を持って「はい」と答えられる中小企業経営者は、実はごくわずかです。
多くの社長は、銀行を“お金を貸してくれる場所”として受け身に捉え、

• 資金が足りなくなったから相談する
• 黒字になったから借りられると思う
• 融資条件に疑問を持たない

という状態のまま、「金融の世界」に身を投じています。

しかし、今この瞬間にも、
銀行はあなたの会社をスコア化し、信頼度を評価し続けていることをご存じでしょうか？

銀行は「敵」でも「味方」でもない

多くの経営者が誤解していることのひとつが、銀行のスタンスです。

銀行は、あなたの味方でも敵でもありません。
彼らは預金者の財産を守りながら、リスクを最小化するプロフェッショナルです。

だからこそ、

「貸すべき会社には貸す。貸してはいけない会社には貸さない」
という原則を、どんなに仲良くしていても曲げることはありません。

そのため、社長に求められるのは「金融の本質を理解し、信頼を獲得すること」なのです。

経営の力は、資金の力に比例する

経営者としての意思決定は、常に「お金」と隣り合わせです。

• 新規事業を始めるかどうか
• 人材採用に踏み切れるかどうか
• 設備投資に踏み切れるかどうか
• 経営を守り抜くキャッシュを確保できるかどうか

すべては「金融の理解」と「銀行との関係性」によって左右されます。

つまり、銀行の仕組みを知らずして、企業の成長は語れない。
資金調達力＝経営力そのものなのです。

このブログ記事で得られる3つの力

本記事では、以下の3つの“見えない力”をあなたに身につけてもらいます。

① 銀行の論理を理解する力

→ 銀行が何を考え、何を基準に融資を判断しているのか？

② 信頼される社長になる力

→ 数字だけでなく、“定性情報”で信用を得る方法とは？

③ 借金を武器に変える力

→ 借金を「悪」と捉える常識を打ち破り、未来を買う戦略的発想

読み進める前に：こんな方に読んでほしい

• 銀行との付き合い方に不安を感じている中小企業の社長
• これから創業・事業拡大を目指す起業家
• 資金繰りに悩んでいる経営者
• 金融リテラシーを高めたいすべてのビジネスパーソン

この文章は、そうした「変わりたい」と願う経営者に向けて書きました。

金融という“見えない地図”を手にすることで、
あなたの会社は、これまで以上に自由に、力強く成長していくことができるでしょう。

第1章：銀行との付き合い方で9割の経営者が間違える理由

「銀行にお金を借りる」は間違っている？

あなたは銀行を“資金を借りる場所”だと思っていませんか？
それ自体は間違っていません。しかし、その考え方だけでは、金融機関との関係性で大きな差が生まれます。

多くの経営者は、
「資金繰りに困ったら銀行に相談する」
「黒字になったから借入れを増やせるはず」
と考えがちです。しかし、それは「銀行との付き合い方」を根本的に誤解している可能性があります。

結論から言えば、
「銀行から借りる」のではなく、「銀行と一緒に経営する」という意識が必要なのです。

銀行が本当に見ているものは「決算書」ではない

多くの中小企業経営者は、銀行が決算書だけを見て融資判断をしていると思い込んでいます。

しかし、銀行が融資を決める際に本当に見ているのは、
「この社長は、会社を持続的に成長させられるのか？」
「この会社と付き合い続けることで、リスクが少なく利益を得られるのか？」
という“信頼”と“見込み”です。

【銀行がチェックしている7つのポイント】

つまり、
「決算書が黒字か赤字か」だけでは判断されない、ということです。

間違ったタイミングで借りに行く経営者

現金が底をつきそうになってから銀行に駆け込む。
そんな経営者は、銀行にとって“最も貸しにくい相手”です。

逆に、資金が潤沢な時にこそ借りるのが賢い経営者の戦略です。

なぜなら、

• 資金に余裕がある＝返済能力があると判断される
• 将来への成長投資（人材・設備・開発）として見られる
• 不測の事態に備えての資金調達は「リスク管理」と評価される

このように、借りるタイミングこそが「銀行の信頼」を大きく左右します。

銀行との関係性を“育てる”という発想

銀行は、単なる「金貸し」ではなく「取引先の一つ」として扱うべきです。
むしろ、事業の成長に必要な“パートナー”と捉えた方がいいでしょう。

【信頼を築くための3つのステップ】

「この社長は信頼できる」
「この会社は今後も借入れを続け、返済も確実だ」
そう思ってもらうことが、何よりも重要です。

なぜ“金利の低さ”にこだわると失敗するのか

多くの経営者が、複数の銀行を比較して「一番金利の安い銀行」を選ぼうとします。
しかし、それが落とし穴になることがあります。

金利が多少高くても、

• 自社の将来を理解してくれる
• 融資判断がスピーディ
• 必要な時に柔軟な対応をしてくれる

こうした銀行との関係性こそが、経営の安定を支える“見えない資産”となるのです。

経営者が目指すべき「銀行との付き合い方」の理想像

●「選ばれる側」ではなく「選ぶ側」になる

借り手が弱い立場だと思い込んでいませんか？
銀行も、優良企業に貸したいのです。
つまり、銀行に選ばれる会社ではなく、銀行を選べる会社になることが理想です。

●「資金調達」ではなく「経営戦略」として捉える

借入は、単なる資金調達ではありません。
会社の成長・投資・人材確保・新事業の柱といった経営戦略の一部なのです。

まとめ：銀行は“使う”ものではなく“育てる”もの

銀行から借入れること自体は悪いことではありません。
しかし、その付き合い方を間違えると、会社の未来を狭めてしまいます。

• 銀行に駆け込むのは資金難の時では遅い
• 信頼関係を築くことが何よりも重要
• 金利よりも“関係性”に目を向ける

これができれば、
あなたの会社は銀行から“選ばれる存在”になれるのです。

第2章：お金の流れと信用の構造：経営者が知らない金融の仕組み

まずは「お金の正体」を理解することから始めよう

経営者にとって、お金は単なる「支払い手段」ではありません。
それは、信用の器であり、未来の信頼を先に形にしたものです。

言い換えると、**お金とは「信頼が流通している証明」**に他なりません。

では、経営において、この「信頼の流通＝お金の流れ」は、どのような構造になっているのでしょうか？

「お金を持っていない会社」がなぜ成長できるのか？

企業の多くは、資本金1,000万円やそれ以下からスタートします。
しかし、それだけで数億・数十億の事業に拡大していく企業があるのはなぜでしょうか？

それは、信用を上手に活用して「未来の価値」を先取りしているからです。

以下の図をご覧ください：

【信用による成長のステップ】

このように、現金ではなく「信用」が企業を動かしているのです。

「無借金経営」は本当に正しいのか？

多くの経営者が「借金は悪だ」と思い込みます。
しかしそれは、個人の家庭感覚を経営に持ち込んでいるだけです。

むしろ、**成長する企業の多くは「戦略的に借金をしている」**のが現実です。

たとえば、飲食業や建設業など、事前投資が多い業種では、無借金経営は不可能に近いという声も少なくありません。

「会社を潰す原因は借金ではなく、資金のショート」だという事実。
これは、多くの経営者が見落としているポイントです。

銀行は「お金を持っている会社」より「返せる会社」に貸す

銀行は、「儲かっている会社」にお金を貸すわけではありません。

貸す先の本質はたったひとつ。
**「確実に返してくれる会社かどうか」**です。

その証拠に、銀行が重視する評価項目の配点は以下のとおりです（※P45参照の表より）：

【銀行の企業評価の配点比率】

つまり、現金をどれだけ持っているかより、

• 誠実に返済しているか
• 経営方針が整っているか
• 社内が整備されているか

こうした点こそが評価されるのです。

現金がある会社ほど、銀行は「貸したくなる」

面白いことに、「今は借りる必要がない」という会社ほど、銀行は積極的にアプローチしてきます。

なぜなら、銀行は「晴れているうちに傘を貸す」ことを基本方針としているからです。

逆に、「資金繰りが苦しいから借りたい」と言っても、

• 担保を求められる
• 個人保証を求められる
• 金利が高くなる

といった不利な条件を突き付けられます。

信用の連鎖が、お金の流れを生む

企業活動は、信用の連鎖によって成り立っています。

たとえば、

• 顧客からの注文（将来の売上）
• 仕入先からの支払い猶予（買掛）
• 金融機関からの融資（信用取引）

これらすべてが、**「あなたの会社が約束を守るかどうか」**で判断されているのです。

つまり、お金とは、

信用を元に発行された「時間と交換できる券」

とも言えるでしょう。

「借金＝リスク」ではなく、「返せる仕組みがない＝リスク」

借金そのものがリスクなのではありません。
「返済計画もなしに借りること」こそが最大のリスクです。

優れた経営者は、

• 借入のタイミング
• 返済の原資（キャッシュフロー）
• 使途の透明性

をしっかり設計しています。

だからこそ、たとえ赤字でも借りられるのです。
実際に、定性情報（企業文化、社員の姿勢、社長の信念）をきちんと伝えることで、赤字の企業でも融資を受けた事例は多くあります。

まとめ：お金は「信用」の形をとった流通資源

• お金とは信用の器であり、過去の実績と未来への約束を表している
• 成長企業は現金よりも信用を使って成長している
• 無借金＝優良ではない。むしろ“実績のない会社”と見られることもある
• 銀行が重視するのは「返済能力」と「信頼できる経営姿勢」
• 借りるタイミングは「お金があるとき」が正解

第3章：融資の本質：なぜ銀行は「貸したい社長」と「貸したくない社長」を見分けるのか？

「銀行は貸したくない」のではない

多くの経営者がこう嘆きます。

「うちは銀行に嫌われているのかもしれない…」
「なかなか融資が通らない…」

しかし、それは大きな誤解です。
銀行は“貸したくない”のではなく、“貸せない”のです。

では、なぜ貸せないのか？
それは、社長自身が“貸したくなる条件”を満たしていないからです。

銀行員は融資の「営業マン」でもある

銀行員もまた数字に追われています。

• ノルマ
• 貸出件数
• 融資残高
• 成績ランク（S～D）

支店長クラスにもなれば、「決算前までにいくら貸したか」が昇進に直結するほど。

つまり、銀行員も「貸したい」のです。
では、なぜあなたの会社には貸してくれないのか？

銀行が“貸したくなる社長”の3つの共通点

① 定性情報を意識して発信している

定性情報とは、「数字では表現できない信頼・文化・人柄」のことです。

• 毎月の報告書を送っている
• 社員が挨拶をしている
• 社内が清潔で整頓されている
• 社長が明るくビジョンを語れる

こうした“見えない資産”が、実は融資可否の判断材料になります。

定性情報が信用を支え、信用が融資を引き寄せる。

② 借入に戦略がある

多くの社長は、
「困ったときに借りる」「足りないときに借りる」
という受動的な借入をします。

しかし、銀行が好むのは、
**「使う目的が明確で、返す道筋も見えている融資」**です。

たとえば：

• 設備投資のために3,000万円借りる
• 回収は3年で完了し、売上は年間1億円増加見込み
• キャッシュフロー試算も明示

このように**「お金のストーリー」が描ける経営者**には、銀行も積極的になります。

③ 「貸した後」の関係を大事にする

融資が通ったらそれで終わり。
そう考える経営者は、次の融資で苦労します。

銀行が本当に知りたいのは、

「あのお金は、どうなったのか？」
「結果は出たのか？返済はできているか？」

つまり、「結果報告のある社長」こそが貸される社長なのです。

【ケース】
ある中小企業の社長は、融資後3か月ごとに事業進捗レポートを銀行に提出。
その結果、2年で5回の融資に成功しました。

銀行は“未来”ではなく“過去”を見る

重要な点があります。

銀行は未来の夢物語では融資しません。
見るのは、常に「過去の実績」です。

【銀行が評価する主な指標】

あなたが**「以前、借りたお金をどう扱ったか」**が、次の融資を決めるのです。

「社長が無知」であることが最大のリスク

本書の元でも強調されていたように、
多くの社長は金融の知識がなく、「銀行の言いなり」になってしまいます。

• 根保証を理解していない
• 抵当権の構造を知らない
• 担保と保証の違いが曖昧

その結果、自分に不利な契約をしても気づかないままになります。

「信頼の三点セット」で“貸したい社長”になれる

ある製造業の老舗企業は、無担保・無保証で10億円以上の融資を受け続けています。
その秘訣は、「信頼の三点セット」を徹底して銀行に提示していることにあります。

【信頼の三点セット】

この「三点セット」があれば、たとえ赤字でも銀行は貸してくれます。

信頼が積み重なると「個人保証」も外せる

信頼を重ねた企業は、次のステップとして「個人保証の解除」が可能になります。

たとえば、ある建設会社の社長は以下のように説得しました：

「私はいずれ事業を引き継ぎます。
でも個人保証が残っていたら、次の経営者は誰も引き受けない。
だから、会社を守るためにも個人保証を外したい。」

この言葉が支店長の心を動かし、無保証での融資が実現しました。

まとめ：銀行が「貸したくなる社長」とは？

• 定性・定量情報をバランスよく開示する
• 借入の目的と返済計画が明確
• 融資後の報告・説明責任を果たす
• 社長自身が金融知識を持ち、交渉力を持っている
• 「貸す側の論理」を理解して行動している

第4章：資金繰りとキャッシュフローの真実：利益とお金の違いとは？

「黒字なのに倒産する会社」がある理由

よくある経営者の疑問――

「利益は出ているのに、なぜお金がないんだ？」

答えは明白です。
利益とお金（キャッシュフロー）はまったく別物だからです。

利益 ≠ お金

【利益とキャッシュの違い】

つまり、黒字でもキャッシュがない＝倒産する可能性があるということです。

在庫と売掛金がキャッシュを食いつぶす

あなたが1000万円の売上を上げたとしても、

• 商品が未販売で在庫として残っていれば
• 売掛金が回収されていなければ

お金は手元に入りません。

【お金が残らない典型的なパターン】

• 売上は好調 → 売掛金が増加
• 商品が売れる → 在庫が増加
• 人を増やす → 人件費先行

→ これらすべてが「お金を減らす構造」になります。

利益を生んでも、現金化しなければ意味がない。

経営者が管理すべきは「利益」ではなく「キャッシュ」

会社にとっての“酸素”はお金です。
利益が出ていても、現金がなければ給料も払えません。

ですから、日々の経営で最も重要なのは

「今日、会社にいくら現金が残っているか？」
「来月の支払いに耐えられるか？」

という“資金繰り”です。

キャッシュフロー経営の導入で企業体質は強くなる

経営改善支援を受けていた企業が赤字決算中にもかかわらず、担当顧問の評価と、改善計画の実行力により、地銀からの短期融資が通過したという実例があります。
“信頼されるプロセス”を示せるかどうかが、赤字時の融資判断を大きく左右します。

【キャッシュフロー経営の実践例】

1. 資金繰り表を毎週更新（1円単位で）
2. 入金予定と支払い予定を毎日確認
3. 仮に入金が遅れたら、どこに影響が出るかを即座に把握
4. 資金繰り会議を定例開催

これにより、
「余裕があるときに借りる」
「不測の事態に備えておく」
という判断が可能になります。

「借入＝赤字」ではない、「キャッシュ強化＝投資」だ

本書でも述べられているように、
手元に現金があることが、最大の安心材料です。

たとえばある経営者は、8億円の借入金を銀行口座にそのまま保有しています。
理由はただひとつ：

「赤字になっても、2年は持ちこたえられる」
「その時間があれば、会社は立て直せる」

つまり、借金は未来の時間を買うための道具であり、
**キャッシュは企業にとっての“呼吸”**なのです。

利益に惑わされず、お金を守るための思考

以下のチェックリストを確認してください。
あなたの会社は、資金ショートの兆候に気づける体制が整っていますか？

【資金繰り危険信号チェックリスト】

ひとつでも当てはまるなら、今すぐ資金繰り重視の経営に転換すべきです。

まとめ：キャッシュフローが会社を救う

• 利益が出ていても倒産する企業は多い
• お金が会社の“血液”であり“酸素”
• 売上よりも、手元の現金残高が重要
• 借入は恐れるものではなく、体力強化のツール
• 経営判断は「現金の有無」を軸に考えるべき

第5章：「銀行格付け」が経営を左右する：数値化される経営者の信頼

あなたの会社、格付けされています

多くの中小企業経営者は「うちには関係ない」と思いがちですが、
実は銀行はすべての企業を“ランク付け”しています。

この評価制度が「銀行格付け」です。

銀行格付けとは何か？

銀行格付けとは、金融機関が融資先の企業に対して

「この会社は、いくらまでなら貸しても大丈夫か？」
「貸したお金が返ってくる確率はどれくらいか？」

を判断するために、信用リスクを数値化する仕組みです。

【銀行格付けの階層（一例）】

このように、見えないところで会社はスコア化されているのです。

銀行の“融資条件”は格付けで決まる

格付けが悪いと、以下のようなデメリットがあります：

• 金利が高くなる
• 借入限度額が減らされる
• 担保や個人保証を強く求められる
• 審査に時間がかかる
• 将来の融資が制限される

逆に、格付けが良ければ：

• 無担保・無保証融資も可能
• 金利優遇が受けられる
• 融資枠が拡大する
• 銀行の方から「借りませんか？」と声がかかる

つまり、格付けこそが“経営の信用力”そのものと言えます。

銀行格付けは“5つの視点”で判断される

【銀行格付けの評価ポイント】

この中で特に重要なのが、
「経営者自身の信頼性」＝定性評価です。

無知な社長ほど、格付けを下げる

銀行に言われるがまま書類を出す。
担保や保証を要求されても、疑問を持たずに応じる。

こうした行動が、「この社長は経営判断が甘い」と評価され、
格付けを引き下げる要因になります。

銀行に従順すぎることは、信用ではなく“リスク”と見なされる。

格付けを上げるために社長がやるべきこと

では、どうすれば格付けを上げることができるのか？

以下の「格付け向上のための7原則」を参考にしてください：

【格付け向上のための7原則】

1. 決算書の黒字化（特に営業利益）
2. キャッシュフローの改善（現金残高を常に潤沢に）
3. 自己資本比率の向上（純資産を積み上げる）
4. 過去の返済実績を積む（毎月の返済を確実に）
5. 目的の明確な借入れを実施（成長投資とわかるように）
6. 定性情報を開示（経営計画・社員の活気・社長の姿勢）
7. 銀行との対話を定期的に実施（信頼関係の構築）

このように「見える数字」と「見えない信頼」の両輪が、
あなたの会社の“格付け”を決定します。

格付けを上げた事例：Aランクへの復活劇

あるBランク企業の社長は、以下の施策で1年後にAランクへと格上げされました：

• 経営計画書を作成し、銀行へ共有
• 毎月の進捗報告を欠かさず実施
• 借入金の使途と効果を資料化
• 業績悪化期でも赤字理由を明確化
• 会計事務所と連携して黒字決算を死守

このような**「主体的な経営姿勢」**こそが、銀行からの信頼を勝ち取り、
結果として資金調達力を大きく向上させたのです。

まとめ：銀行格付けは“数字だけ”で決まらない

• 格付けは全企業に付けられている
• 金利や融資枠、条件はこの格付けで決まる
• 財務と同じくらい「経営者の姿勢」が問われる
• 無知はリスク、学びと対話が信頼を生む
• 格付けを上げることが、企業の成長戦略そのもの

おわりに：経営者が“金融”を味方にした瞬間、すべてが動き出す

「お金のことは苦手だから」
「数字は専門家に任せているから」
「銀行とは最低限の付き合いでいい」

そんな考えで経営を続けてきた方もいるかもしれません。
しかし、今回の記事を最後まで読んだあなたは、もう気づいているはずです。

銀行との関係性は、資金の問題ではなく「経営の本質」に直結している。

銀行が評価しているのは「未来をつくれる経営者」

銀行は、今ある数字だけを見ていません。

• 社長の考え方
• 事業への情熱
• 組織の統率力
• 資金の使い方と未来への投資姿勢

これらすべてを含めて、
「この経営者にお金を託してよいか」
という判断をしているのです。

その意味で、銀行と良好な関係を築くことは、
あなた自身の経営能力の証明でもあると言えます。

今こそ、受け身の姿勢から脱却せよ

これからの時代、資金調達は「選ばれる社長」から「選ぶ社長」へと進化します。

• 金利だけで銀行を選ばない
• 条件だけで断らない
• 言いなりにならず、対話する
• そして、常に「信頼」を蓄積していく

この主体的な姿勢こそが、会社の未来を支える本物の「資産」になります。

最後に：経営者が“お金”に強くなるということ

経営とは、常に「選択」の連続です。
そしてその選択肢は、資金の有無によって大きく変わります。

「お金を持っているから挑戦できる」のではなく、
**「挑戦する準備をしているから、銀行も応援してくれる」**のです。

金融を理解した経営者は、

• より強く、
• より柔軟に、
• より先を見据えて

経営の舵を切ることができます。

あなたの経営に、今日から「金融という羅針盤」が加わることを願っています。
そして、銀行との関係性を、あなたの事業の最大の武器に変えてください。

当事務所では「補助金申請支援」や 「資金繰り改善」など
経営に関するサポートを幅広く行っております。

ご相談はLINEからも受け付けておりますので
お気軽にご相談ください!

↓ ↓ ↓ ↓ ↓ ↓ ↓

【スマホからのアクセス】

【QRコードからのアクセス】