【日本政策金融公庫の創業融資】　創業計画書の書き方と審査のポイントを解説

はじめに

「創業計画書の書き方がわからない…」
「融資を受けたいけど、審査に通るのか不安…」

これから事業を始める方にとって、資金調達は最大のハードルのひとつ です。

特に 日本政策金融公庫（以下、公庫）の創業融資 は、多くの起業家が活用する資金調達手段ですが、審査に通るためには「創業計画書」が重要 になります。

しかし、
✅ どのように書けばいいのか？
✅ 審査ではどのポイントを見られるのか？
✅ 自己資金がどれくらい必要なのか？

こうした疑問を持っている方も多いのではないでしょうか？

本記事では、公庫の創業計画書の書き方から、審査に通るためのポイント、自己資金の重要性 までを徹底解説します。

また、公庫融資を成功させるための戦略については、こちらの記事 も参考にしてください。

これを読めば、「審査に通りやすい創業計画書」 を作成できるようになり、融資成功の確率がグッと上がる でしょう！

それでは、早速見ていきましょう！

創業計画書とは？基本概要と目的

創業計画書とは？

創業計画書は、これから事業を始める人が「何を」「どのように」行い、「どれくらいの利益を見込めるのか」を整理するための書類です。特に、日本政策金融公庫（以下、公庫）などから融資を受ける際に必須の書類となります。

公庫の創業計画書は、 たった1枚のフォーマット に収められており、以下のような項目を記入します。

各種書式ダウンロード｜国民生活事業

• 創業の動機
• 事業の内容
• 取扱商品・サービスの詳細
• 販売ターゲットと市場分析
• 必要資金とその調達方法
• 損益計画

なぜ創業計画書が必要なのか？

創業計画書は単なる書類ではなく、「 この事業が成功する根拠 」を示すものです。特に公庫は、事業の将来性だけでなく、 経営者の経験や手堅さ、誠実さ を重視します。創業計画書をしっかり作り込むことで、融資の審査に通りやすくなり、事業の成功率も上がります。

創業計画書が持つ3つの役割

1. 融資審査に通るための資料
   • 創業融資を受ける際、公庫はこの書類を基に事業の信頼性を判断します。
2. 事業計画を整理し、成功率を上げる
   • 計画を書くことで、自分の事業の強みや弱点を客観的に分析できます。
3. 関係者（銀行、投資家、取引先）への説明資料
   • 事業に関わる人々に、自分の計画を明確に伝えるための資料としても使えます。

創業計画書は、ただの「書類」ではなく、 あなたのビジネスの未来を決める重要な設計図 です。次の章では、融資の選択肢と公庫の特徴について解説していきます。

創業融資の選択肢と日本政策金融公庫の特徴

創業資金を調達する方法はいくつかありますが、 初心者が最も利用しやすいのが「日本政策金融公庫の創業融資」 です。では、公庫の融資がどのようなものなのか、他の選択肢と比較しながら解説していきます。

創業資金の主な調達方法

1. 自己資金（貯金）
   • 事業開始時の自己負担資金。
   • 融資を受ける際の審査基準になる （最低でも総資金の1/3は必要）。
2. 日本政策金融公庫の創業融資
   • 国の機関であり、 信用力がなくても融資を受けやすい。
   • 低金利＆無担保・保証人なしでもOK。
   • 手続きがシンプルで、審査スピードが早い（通常1ヶ月以内）。
3. 民間銀行・信用金庫の創業融資
   • 信用保証協会の保証が必要な場合が多い。
   • 公庫に比べて審査が厳しく、融資までに時間がかかる。
   • 小口融資（数百万円規模）の場合、対応してもらえないことも。
4. ベンチャーキャピタル（VC）やエンジェル投資家
   • スタートアップ向けの資金調達方法。
   • 高額な資金調達が可能だが、 事業の急成長が求められる。
   • 会社の株式を提供する必要があるため、経営権が分散するリスクあり。
5. クラウドファンディング
   • インターネット上で資金を募る方法。
   • うまく活用すれば多くの支援者を得られるが、 知名度やマーケティング力が必要。

日本政策金融公庫の創業融資が初心者向けな理由

民間銀行や信用金庫と比べて、公庫は 創業者向けに特化した融資 を行っています。そのため、以下のような特徴があります。

✅ 無担保・保証人なしでも借りられる
✅ 審査が比較的柔軟で、創業1年以内でも融資を受けやすい
✅ 低金利（約1～2%程度）で借りられる
✅ 審査のスピードが早く、最短1ヶ月で資金調達が可能

特に、 公庫は「事業の将来性」よりも「経営者の実績・手堅さ」を重視する ため、 実務経験や自己資金の有無が重要 となります。この点を理解したうえで、創業計画書を作成することが重要です。

次の章では、実際に「創業計画書の書き方と重要ポイント」について詳しく解説していきます。

創業計画書の書き方と重要ポイント

日本政策金融公庫の創業融資を受けるには、 「創業計画書」 の提出が必須です。公庫は シンプルなフォーマット を用意しており、たった1枚に事業計画をまとめます。

創業計画書のフォーマット（ダウンロードはこちら）

✓ 日本政策金融公庫 創業計画書フォーマット（公式）

創業計画書の基本構成

創業計画書には、以下の主要項目があります。それぞれの記入ポイントを解説します。

① 創業の動機（なぜこの事業を始めるのか？）

ポイント:
✅ 自分の 実務経験と事業の関連性 をアピールする（過去の経験が重要）
✅ 「社会貢献」「地域貢献」などの 公共性を強調 する
✅ 個人的な理由ではなく、論理的に説明する

例（美容院の場合）:
❌ NG例: 「美容が好きだから、美容院を開きたい」
✅ OK例: 「美容師として10年の経験があり、リピーターも多く、地域に密着したサービスが求められていると実感したため」

② 事業の内容（何をどのように提供するのか？）

ポイント:
✅ 具体的な商品・サービスを明確に記載する
✅ 「ターゲット層」「価格設定」「競合との差別化」も含める
✅ 専門用語は避け、簡潔にわかりやすく書く

例（カフェの場合）:
✅ OK例: 「30～40代の女性をターゲットに、オーガニック素材を使ったスイーツとコーヒーを提供する。地元農家と提携し、新鮮な食材を活用することで他店と差別化する」

③ 取扱商品・サービスの詳細

ポイント:
✅ 商品・サービスの「強み」を具体的に書く
✅ 「利益率が高い商品」や「安定した収益源」を明記する
✅ 競合との違いをアピールする

例（Web制作会社の場合）:
✅ OK例: 「個人事業主向けに、低コストで導入できるホームページ制作サービスを提供。競合との差別化として、SEO対策やSNS運用のサポートも行う」

④ 販売ターゲットと市場分析

ポイント:
✅ 「具体的なターゲット層（年齢・性別・地域）」を設定する
✅ 市場の成長性や需要を説明する
✅ すでに契約が決まっている取引先があれば記載する（信頼性UP）

例（ネットショップの場合）:
✅ OK例: 「20～30代の女性向けに、オリジナルデザインのアクセサリーをECサイトで販売。Instagram広告を活用し、年間5万人のフォロワー獲得を目指す」

⑤ 必要資金とその調達方法

ポイント:
✅ できるだけ自己資金を多めに記載する（融資審査の重要ポイント）
✅ 必要な設備・仕入れ費用を具体的に記載する
✅ 実際の見積もりを参考にする（リアルな数字が重要）

例:

⑥ 損益計画（収益の見通し）

ポイント:
✅ 現実的な売上・経費・利益を設定する（理想論はNG）
✅ 「創業当初」「1年後」など、成長の見込みを示す
✅ 固定費（家賃、人件費）と変動費（仕入れ、広告費）を明確にする

例（カフェの月間損益計画）:

創業計画書作成のポイントまとめ

✅ 「創業の動機」と「事業内容」は論理的に書く（好きだからではNG）
✅ 取扱商品・サービスは「競合との差別化」が重要
✅ ターゲット層を明確にし、市場分析を簡潔に記載
✅ 必要資金の内訳を細かく書き、自己資金をできるだけ多めにする
✅ 損益計画は現実的な数字で設定し、無理のない返済計画を示す

次の章では、 「創業計画書作成時の注意点と誤解しやすいポイント」 について解説します。

創業計画書作成時の注意点と誤解しやすいポイント

創業計画書を作成する際、多くの人が 「融資を通すために完璧なビジネスモデルを書かなければならない」 と思いがちですが、それは誤解です。実は、 公庫が見ているのは「事業の壮大なアイデア」ではなく、「現実的に返済できる計画かどうか」 です。ここでは、よくある間違いと注意点を解説します。

❌ 注意点①：創業計画書を「豪華な資料」にしすぎる

公庫は 毎日大量の融資審査を行っているため、長すぎる資料は歓迎されません。例えば、PowerPointで作成した20ページのプレゼン資料を提出しても、ほとんど見てもらえません。

✅ 正しい書き方：

• 公庫が指定したフォーマット（A4・1枚）にしっかり記入する
• 不要な資料（長文の事業プラン、過剰なグラフや図）は避ける
• 補足資料は必要最低限（売上計画の詳細や経営者の略歴など）

❌ 注意点②：「奇抜なビジネスモデル」のアピール

公庫は、 「革新的なアイデア」ではなく、「着実に収益を上げられるか」 を重要視します。例えば、 「今までにない新しいサービス」 を強調しすぎると、かえってリスクが高いと判断されることがあります。

✅ 正しい書き方：

• 「新しさ」よりも「安定性と継続性」をアピールする
• すでに取引先が決まっている場合は、具体的な契約内容を書く
• 「市場の成長性」よりも「実績のある業界での堅実なビジネス」を意識する

❌ NG例（奇抜なビジネスアピール）:
「日本初の〇〇事業を展開し、独占市場を作ります！」

✅ OK例（堅実な事業計画）:
「すでに〇〇社と契約済みで、創業後すぐに収益が見込めます。」

❌ 注意点③：販売ターゲットが曖昧すぎる

「ターゲットは日本全国の消費者です！」と書くのは危険です。
誰でも対象にするのではなく、「どの層に、どのように販売するのか」を明確にすることが重要です。

✅ 正しい書き方：

• 年齢・性別・地域・職業などを具体的に記載する
• ターゲット層にリーチする方法（広告、営業手法）を示す
• 競合との差別化を明確にする（価格、品質、サービス内容）

❌ NG例（ターゲットが広すぎる）:
「20代から50代の男女をターゲットに、広く販売する予定。」

✅ OK例（具体的なターゲット設定）:
「都内在住の30代女性をターゲットに、Instagram広告を活用して認知を広げる。」

❌ 注意点④：市場分析が適当（数字が曖昧）

公庫の審査では、「根拠のある数字」が求められます。「この業界は成長しているから儲かるはず！」ではなく、 具体的なデータを提示 することが重要です。

✅ 正しい書き方：

• 統計データや業界レポートを引用して市場規模を説明する
• 実際の競合を調査し、自社の強みを明確にする
• 売上目標の根拠（顧客数×単価など）を示す

❌ NG例（根拠のない市場分析）:
「健康食品市場は今後伸びるので、成功間違いなし！」

✅ OK例（根拠のある市場分析）:
「〇〇社の調査によると、健康食品市場は年間5%成長しており、2025年には1兆円規模に拡大する見込み。」

❌ 注意点⑤：空欄や誤字脱字が多い

審査担当者は、 計画書の完成度＝経営者の誠実さや計画性 と見なします。
空欄が多い、文章が雑、誤字脱字があると「この人はちゃんと準備できるのか？」と疑われてしまいます。

✅ 正しい書き方：

• 全ての項目を埋める（空欄を残さない）
• 読みやすいレイアウトを意識する（改行、適度な余白）
• 一度印刷して、誤字脱字をチェックする

❌ NG例（雑な記入）:
「うまくいけば利益出ると思う。とにかくやる！」

✅ OK例（丁寧な記入）:
「当初の3ヶ月は赤字を想定し、6ヶ月目から黒字化を目指す。そのためにマーケティング施策を強化する予定。」

創業計画書作成時のポイントまとめ

✅ 公庫のフォーマットに沿って、1枚でまとめる（長すぎる資料はNG）
✅ 「奇抜さ」ではなく「堅実さ」と「安定性」をアピールする
✅ 販売ターゲットを具体的に設定し、リーチ方法を明確にする
✅ 市場分析では、具体的なデータを示す（感覚的な予測はNG）
✅ 空欄を作らず、誤字脱字をチェックする（見やすさも重要）

次の章では、 「創業融資の審査における自己資金と通帳の重要性」 について解説します。

創業融資の審査における自己資金と通帳の重要性

創業融資を受ける際、 「自己資金の額」と「通帳の履歴」 は、最も重要な審査ポイントのひとつです。
特に 日本政策金融公庫は、自己資金をどのように貯めてきたかを厳しくチェック します。
ここでは、 なぜ自己資金が重要なのか、そして審査で見られるポイント を解説します。

❶ なぜ自己資金が重要なのか？

公庫は、「 この人は本当に経営を続けていけるか？ 」という観点で審査を行います。
その際、 自己資金がしっかり貯められている＝計画性があり、堅実な経営ができる人物 と判断されるのです。

✅ 自己資金が多いほど、融資審査に有利
✅ 自己資金が少ないと、計画性が疑われる
✅ 「親や知人からの借り入れ」は、自己資金と見なされない場合がある

公庫の創業融資では、「必要資金の 1/3以上 を自己資金として持っていること」が望ましいと言われています。
例えば、総資金900万円が必要なら、 自己資金は最低300万円 は確保したいところです。

❷ 通帳の履歴が重要な理由

公庫は、 単に自己資金の額を見るのではなく、「どのように貯めてきたか」も厳しくチェック します。
そのため、 審査時には個人の銀行通帳の提出を求められる ことがほとんどです。

✅ 毎月コツコツ貯金しているか？ → 計画性のある人と判断される
✅ 親や知人からの一括振込ではないか？ → 「一時的に見せ金を作っただけ」と判断されることも
✅ 事業とは関係ない大きな入出金がないか？ → 怪しい取引があるとマイナス評価

❸ 審査で落ちる原因になる「NGな通帳の履歴」

❌ いきなり大金が振り込まれている
→ 例えば、親から300万円を一括で振り込んでもらうと、「本当に自分で貯めたお金なのか？」と疑われます。

❌ 通帳の記録がほとんどない（動きが少ない）
→ 貯金はあるのに、通帳に記録がほぼないと、「普段の生活費はどうしているのか？」と疑われることがあります。

❌ ギャンブルや不明瞭な入出金が多い
→ 競馬、パチンコ、FXなどの入出金が頻繁にあると、「お金の管理ができない人」と見なされる可能性があります。

❹ 審査に通るための「理想的な通帳の状態」

✅ 少なくとも1年以上、コツコツ貯金している履歴がある
✅ 毎月、安定した収入の中から一定額を貯金している
✅ 自己資金の中に、突発的な大口の入金がない

例：「理想的な通帳の動き」

• 毎月10万円ずつ貯金（1年で120万円）
• ボーナスの一部を貯金（年間50万円）
• 計：170万円の自己資金

このような履歴があれば、 「この人は計画的にお金を管理できる人だ」と判断され、融資の審査に通りやすくなります。

❺ どうしても自己資金が足りない場合の対策

もし、自己資金が不足している場合は、以下の方法を検討しましょう。

✅ 数ヶ月間、コツコツと貯金し続ける（通帳の履歴を作る）
✅ 親や知人から資金援助を受ける場合は、「贈与」として記録を残す（契約書を作る）
✅ 自己資金が少ない場合は、少額から借りられる融資制度を利用する

まとめ：融資審査で自己資金と通帳をクリアするコツ

✅ 自己資金は「必要資金の1/3以上」を目標に貯める
✅ 審査では、通帳の履歴が重視される（コツコツ貯金がベスト）
✅ 突然の大金の振り込みはNG（計画性がないと判断される）
✅ ギャンブルや不明瞭な入出金は避ける
✅ どうしても自己資金が足りない場合は、数ヶ月間かけて貯めるのもアリ

おわりに

創業計画書の作成は、 単なる融資申請のための書類ではなく、あなたのビジネスの未来を形にする設計図 です。

特に、日本政策金融公庫の融資を成功させるためには、 「現実的で堅実な計画」と「誠実な資金管理」が求められます。
創業計画書をしっかりと作り込み、 自己資金を確保し、通帳の履歴を整えることで、審査の成功率は格段に上がります。

✔ 創業計画書は1枚で十分。要点を簡潔にまとめる
✔ 奇抜なビジネスモデルよりも、安定性・堅実さをアピールする
✔ 自己資金は最低でも1/3を目指し、通帳には計画的な貯金履歴を残す

これらのポイントを意識して準備すれば、創業融資を受けるハードルはぐっと下がるでしょう。
「資金の不安」を乗り越えて、 あなたの夢を現実にするために、一歩踏み出してみませんか？

あなたの創業が成功することを、心から応援しています！

当事務所では「補助金申請支援」や 「資金繰り改善」など
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