はじめに

会社経営をしていると、必ずと言っていいほど 「銀行との付き合い方」 に悩む瞬間が訪れます。

• 「銀行はなかなか融資をしてくれない…」
• 「銀行の担当者が冷たい…」
• 「もっと条件の良い融資を受けたい…」

こうした悩みを抱えている経営者の方も多いのではないでしょうか？

しかし、実は 銀行との関係を少し見直すだけで、融資のハードルが下がったり、条件が有利になったりすることがあります。そのポイントのひとつが 「融資シェアと預金シェアを一致させること」 です。

また、銀行との関係を良好に保ち、円滑な資金調達を実現するためには 銀行との適切な交渉術 も重要になります。詳しくは、こちらの記事（銀行と上手に交渉するポイント）も参考にしてください。

本記事では、 銀行付き合いが上手な社長が実践している「融資シェアと預金シェアのバランスの取り方」 について詳しく解説します。銀行を単なる 「お金を借りる相手」 ではなく、 「ビジネスパートナー」 として上手に付き合う方法を学び、資金調達をスムーズに進めるためのヒントを得ていただければと思います。

それでは、さっそく本題に入っていきましょう！

銀行付き合いが上手な社長の共通点とは？

資金調達は企業の成長に欠かせない要素ですが、銀行との付き合い方によって、その難易度は大きく変わります。銀行付き合いが上手な社長には、いくつかの共通点があります。

1. 銀行の都合や考え方を理解している

銀行の役割や意思決定の仕組みを理解している社長は、スムーズな融資交渉ができます。銀行員もビジネスパーソンであり、彼らにもノルマや上司の指示があります。例えば、融資の可否を決めるのは窓口の担当者ではなく、支店長や本部です。担当者に詰め寄っても決定権がないため、意味がありません。むしろ、良好な関係を築く方が将来の融資に有利に働きます。

2. 「銀行は敵」ではなく「ビジネスパートナー」と考える

銀行を「貸してくれない」「冷たい」と敵視する経営者もいますが、実は銀行も企業を支える重要なパートナーです。仕入れ先や外注先と同じように、銀行はお金を提供する役割を担っています。銀行の立場を理解し、上手に付き合うことで、資金調達のチャンスを増やすことができます。

3. 銀行の都合に合わせるタイミングを知っている

銀行が積極的に融資をしたがるタイミングがあります。例えば、銀行の決算期やキャンペーンの時期などです。こうしたタイミングを狙うことで、通常よりも良い条件で融資を受けられる可能性があります。

4. 預金シェアと融資シェアのバランスを取っている

銀行は、自社からの融資シェア（どれくらいの割合で借りているか）と、預金シェア（どれくらいの資金を預けているか）のバランスを気にします。預金を適切に管理することで、銀行からの評価が上がり、融資の条件が有利になることがあります。この点を理解し、意識的に調整することが、銀行との良好な関係を築く秘訣です。

銀行との関係を「敵対関係」ではなく、「共存関係」として考えることが、スムーズな資金調達の第一歩です。次の章では、「銀行は敵ではなくビジネスパートナー」という視点について、さらに深掘りしていきます。

銀行は敵ではなくビジネスパートナー

「銀行は貸してくれない」「銀行は冷たい」といった声を経営者から聞くことがあります。しかし、銀行は決して敵ではありません。むしろ、上手に付き合うことで、資金調達の強力な味方になります。

1. 銀行もビジネスで動いている

銀行は利益を追求する企業です。銀行の収益源は「融資による金利収入」や「振込手数料」などです。つまり、企業に融資をして、その金利収入を得ることが銀行のビジネスモデルです。

「銀行は貸してくれない」と感じることがあるかもしれませんが、それは単に銀行が「リスクを取る価値がない」と判断しているからです。企業側が銀行の視点を理解し、魅力的な取引先になることで、融資を受けやすくなります。

2. 仕入れ先や外注先と同じ「取引先」として考える

銀行を敵視する経営者は多いですが、仕入れ先や外注先を敵扱いする人はほとんどいません。例えば、材料を仕入れる業者と良好な関係を築けば、価格交渉がしやすくなったり、納期を柔軟に調整してもらえたりしますよね。

銀行も同じです。銀行が提供するのは「お金」であり、これも一種の「仕入れ」だと考えれば、良好な関係を築くことが重要だとわかります。

3. 良い関係を築くと資金調達がスムーズになる

銀行と良い関係を築くことで、以下のようなメリットが得られます。

• 融資審査がスムーズになる
• 金利や条件が有利になる可能性がある
• 経営相談に乗ってもらえることもある

銀行の担当者は、さまざまな業界の企業を見ています。そのため、融資の話だけでなく、経営に関する有益な情報を提供してくれることもあります。

4. 銀行と敵対すると何が起こるのか？

銀行を敵視する経営者は、担当者との関係が悪くなり、結果として融資が受けにくくなります。例えば、

• 銀行からの訪問が減る
• 融資の相談をしても消極的な対応をされる
• 必要なときに資金を調達できなくなる

こうした状況は、経営にとって大きなリスクになります。資金繰りに困ったときに「銀行が貸してくれない」と嘆くのではなく、普段から良い関係を築く努力が必要です。

5. まずは「銀行の視点」を理解する

銀行と良好な関係を築くには、銀行がどのように企業を評価しているのかを知ることが大切です。特に「融資シェア」と「預金シェア」は、銀行が重要視するポイントです。次の章では、この「融資シェアと預金シェアの重要性」について詳しく解説します。

融資シェアと預金シェアの重要性

銀行との取引を考える上で、経営者が意識すべき2つの重要な指標があります。それが「融資シェア」と「預金シェア」です。これらを適切に管理することで、銀行からの評価が上がり、融資交渉が有利になります。

1. 融資シェアと預金シェアとは？

• 融資シェア：会社が借りている総額のうち、特定の銀行から借りている割合
• 預金シェア：会社が持つ預金総額のうち、特定の銀行に預けている割合

例えば、A銀行とB銀行からそれぞれ2,000万円ずつ（合計4,000万円）の借入がある場合、A銀行の融資シェアは50%です。同時に、A銀行に1,000万円、B銀行に500万円の預金をしているなら、A銀行の預金シェアは66%になります。

2. なぜ銀行は預金シェアを重視するのか？

銀行は、融資をする際に「リスク」と「収益」のバランスを考えています。預金シェアが高い企業ほど、銀行にとって以下のメリットがあるため、評価が高まります。

(1) 実質金利が上がる

銀行は、貸したお金の一部が預金として戻ってくることで、実質的な貸出金額を抑えることができます。例えば、以下のケースを考えてみましょう。

• 融資額：1,000万円
• 金利：1%（年間10万円）
• 預金額：500万円

この場合、銀行から見れば、実際に貸し出しているのは1,000万円ではなく、差し引き500万円です。それでも受け取る金利収入は10万円のままなので、実質金利は2%（10万円 ÷ 500万円）となります。

つまり、企業が預金を増やすことで、銀行はより高い収益を得ることができるため、預金シェアを重視するのです。

(2) 振込手数料などの収益が増える

企業が銀行に預金を多く預けると、日々の取引（振込や決済）もその銀行を経由することが増えます。これにより、銀行は振込手数料などの収益を得られます。結果として、「この会社との取引は利益が出る」と判断され、融資の条件が良くなることがあります。

(3) 保全の強化（万が一のリスク回避）

銀行は、企業の経営が悪化しても回収できる手段を確保しておきたいと考えます。預金が多くある企業なら、最悪の場合でもその預金を担保にして債権を回収できる可能性が高くなります。そのため、預金シェアが高い企業は、銀行からの信頼を得やすくなります。

(4) 企業の財務状況を把握しやすい

預金シェアが高いと、銀行は企業の資金の流れをリアルタイムで把握できます。これは銀行にとって大きなメリットであり、「情報が取りやすい＝安心して融資できる」という構図につながります。

3. 融資シェアと預金シェアを適切に管理する方法

銀行からの評価を高めるためには、融資シェアと預金シェアのバランスを意識することが大切です。一般的には、以下のような対応が有効です。

• 融資シェアと預金シェアをできるだけ近づける
  • 例）融資シェアが30%の銀行に対して、預金シェアも30%程度にする
• 預金を借入のある銀行に優先的に置く
  • 金利の安さや振込手数料の節約だけでなく、融資交渉のメリットも考慮する
• 月末の預金残高をチェックし、適宜資金移動を行う
  • 経理担当者に指示を出し、融資シェアと預金シェアのバランスを定期的に調整する

4. 預金シェアを意識するだけで銀行との関係が変わる

預金シェアを適切に管理することで、銀行からの評価が向上し、融資が受けやすくなります。特に、「この企業は自社を大切にしてくれている」と銀行が感じると、融資の相談にも前向きに応じてもらえるようになります。

次の章では、「預金シェアを意識することで銀行との関係がどう変わるのか？」について具体的な事例を交えて解説します。

預金シェアを意識することで銀行との関係が変わる

「銀行は融資シェアよりも預金シェアを重視する」という事実を理解し、預金の置き方を工夫するだけで、銀行との関係は大きく変わります。ここでは、預金シェアを意識することでどのようなメリットがあるのか、具体的に解説します。

1. 銀行からの評価が向上する

銀行は、融資をする際に「この企業は利益をもたらす取引先か？」を重視します。そのため、預金シェアを高めることで、銀行に「良い顧客」と認識されるようになります。

例えば、同じ1,000万円の融資を受けている企業でも、A社が500万円の預金を置いているのに対し、B社が50万円しか預けていない場合、銀行の評価はA社の方が圧倒的に高くなります。なぜなら、A社の方が銀行にとっての収益貢献度が高いからです。

2. 融資の相談がスムーズになる

銀行にとって有益な取引先と認識されると、融資の相談にも積極的に応じてもらいやすくなります。実際に、以下のような変化が起こることが多いです。

• 融資の審査スピードが速くなる
• 追加融資の提案を受けることが増える
• 金利や担保条件が有利になる可能性が高まる

「銀行は融資シェアだけでなく、預金シェアも見ている」という意識を持ち、適切に資金を配分することで、交渉が有利に進みます。

3. 銀行担当者の態度が変わる

預金シェアを意識している社長とそうでない社長では、銀行の担当者の態度にも違いが出ます。例えば、預金をしっかり置いている企業には、銀行側も訪問頻度を増やし、より親身な対応をしてくれるようになります。

逆に、融資を受けているのに預金をほとんど置いていないと、銀行の担当者は「この企業はうちを軽視しているのでは？」と感じ、対応がそっけなくなることもあります。

4. こんな対応をされたら要注意！

預金シェアを意識しているかどうかで、銀行の対応に違いが出ます。以下のような対応をされた場合は、自社の預金の置き方を見直すタイミングかもしれません。

• 融資の相談をしても「慎重に検討します」と言われることが増えた
• 担当者が訪問してくる頻度が減った
• 追加融資の提案が全く来なくなった

このような状況にある場合、銀行との関係を改善するために「預金を増やす」「資金の流れを見直す」といった対策を講じることが有効です。

5. 実際の成功事例

ケース1：預金シェアを高めて融資条件を改善

ある中小企業の社長は、これまで振込手数料の安さを優先してメガバンクを利用していました。しかし、メインバンクの地方銀行との関係が希薄になり、融資の相談がしづらくなっていました。

そこで、この社長は毎月の預金の一部を地方銀行に移し、振込もその銀行経由で行うように変更しました。その結果、半年後には銀行側から融資の提案があり、以前よりも低金利で資金を借りることができました。

ケース2：銀行からの評価を高めて資金繰りを安定化

別の企業では、メインバンクにほとんど預金を置かずに事業を運営していました。そのため、銀行からの評価が低く、新規融資の際に厳しい条件を提示されることが続いていました。

そこで、社長は融資シェアと預金シェアのバランスを見直し、借入額の割合に応じた預金を置くようにしました。その結果、銀行の担当者の対応が大きく変わり、融資の審査がスムーズになっただけでなく、金利条件も改善されました。

6. 今すぐできるアクションプラン

預金シェアを意識することで、銀行との関係を改善し、融資交渉を有利に進めることができます。具体的には、以下のアクションを試してみましょう。

✅ 現在の預金シェアと融資シェアをチェックする
✅ 借入をしている銀行に預金を適切に配分する
✅ 銀行の担当者と定期的にコミュニケーションを取る
✅ 預金を移す際は、銀行に「預金を寄せます」と一言伝える

「銀行は融資シェアよりも預金シェアを重視する」という事実を活用し、銀行との関係を良好に保つことで、資金調達の選択肢を広げることができます。

次の章では、「銀行が求める『良い取引先』になるためのポイント」について詳しく解説します。

銀行が求める「良い取引先」になるためのポイント

銀行と良好な関係を築くためには、銀行側がどのような企業を「良い取引先」と考えるのかを理解することが重要です。単に業績が良い企業が評価されるわけではなく、銀行にとって「付き合いやすい企業」になることがカギを握ります。

1. 銀行が重視する「3つの視点」

銀行が「良い取引先」として評価する企業には、以下の3つの特徴があります。

(1) 財務管理がしっかりしている企業

銀行は、企業の財務管理能力を重視します。財務管理ができていない企業は、資金繰りが悪化しやすく、最終的に貸し倒れのリスクが高まるためです。

具体的なポイント：
✅ 資金繰り表を作成し、現金残高を常に把握している
✅ 借入金の返済スケジュールを明確にし、計画的に対応している
✅ 急な資金需要にも対応できるように、一定の預金を確保している

これらを意識することで、銀行からの信用度が向上し、融資交渉がスムーズになります。

(2) 銀行との情報共有が円滑な企業

銀行は、企業の状況を正確に把握することで、適切な融資判断を行います。そのため、定期的に情報を共有する企業は、銀行からの評価が高くなります。

具体的なポイント：
✅ 決算書や試算表を定期的に提出する
✅ 銀行の担当者と定期的に面談を行い、経営状況を報告する
✅ 重要な経営判断をした際には、銀行にも共有する

銀行は、情報をしっかり提供してくれる企業を「安心できる取引先」とみなします。

(3) 預金シェアと融資シェアのバランスを意識している企業

銀行は、預金シェアが低い企業をあまり重要な取引先とは考えません。預金を適切に配分することで、銀行との関係がより強固になります。

具体的なポイント：
✅ 借入をしている銀行に一定の預金を置く
✅ 預金の移動を適切に管理し、融資シェアと預金シェアをバランスよく配分する
✅ 預金シェアを増やす際に、「預金を増やします」と銀行に伝える

銀行にとって「利益をもたらす企業」となることで、より良い融資条件を引き出すことが可能になります。

2. 逆に「悪い取引先」とみなされる企業とは？

銀行が避けたいと考える企業の特徴も知っておくことで、関係悪化を防ぐことができます。以下のような企業は、銀行から警戒される可能性があります。

❌ 財務状況が不透明な企業

• 決算書や試算表を出さない
• 収支の管理がずさんで、資金繰りが不安定

❌ 銀行との関係を軽視している企業

• 融資を受けているのに、ほとんど預金を置かない
• 相談なしに大きな借入や投資を行う

❌ リスク管理ができていない企業

• 返済計画を考えずに借入をする
• 突発的な資金ショートを繰り返す

こうした企業は、銀行からの信頼を失い、融資の審査が厳しくなる可能性があります。

3. 「良い取引先」になるためのアクションプラン

銀行との関係を強化し、融資交渉を有利に進めるために、以下のアクションを実践しましょう。

✅ 財務状況を整理し、銀行に提出できるように準備する
✅ 融資シェアと預金シェアのバランスを意識する
✅ 銀行の担当者と定期的にコミュニケーションを取る
✅ 銀行にとってメリットのある取引を意識する（手数料収入など）

銀行との関係は、単なる「お金の貸し借り」ではなく、長期的なパートナーシップです。信頼関係を構築し、銀行にとって「優良な取引先」になることで、経営の安定と成長につなげることができます。

おわりに

銀行との付き合い方ひとつで、資金調達のしやすさが大きく変わります。

「銀行は融資シェアよりも預金シェアを重視する」
「預金シェアを意識すると銀行の評価が上がる」

これらのポイントを理解し、日々の資金管理に取り入れるだけで、銀行との関係が改善され、融資交渉が有利になります。

銀行は、単なる「お金を借りる場所」ではなく、事業を支えてくれる大切なパートナーです。敵対するのではなく、 「どうすれば銀行にとって良い取引先になれるか？」 を意識して関係を築くことで、スムーズな資金調達が可能になります。

本記事で紹介した 「融資シェアと預金シェアのバランス」 を実践し、ぜひ銀行との信頼関係を強化してみてください。そうすることで、経営の安定性が増し、やりたいことをやりたいタイミングで実現できるようになるはずです。

銀行付き合いを見直し、資金調達の選択肢を広げていきましょう！

当事務所では「補助金申請支援」や 「資金繰り改善」など
経営に関するサポートを幅広く行っております。

ご相談はLINEからも受け付けておりますので
お気軽にご相談ください!

↓ ↓ ↓ ↓ ↓ ↓ ↓

【スマホからのアクセス】

【QRコードからのアクセス】